宣传称每月1元起，就能享受百万医疗保险，几百万元的抗癌针也在报销范围。投保后却遇到被绑定每月自动续费、保费金额水涨船高。但是，当消费者需要理赔时，远没有投保时承诺的那么简单。

连日来，上游新闻（报料邮箱：cnshangyou@163.com）记者调查发现，目前以“1元购买600万医疗保险”为噱头的互联网保险产品在各社交平台均有销售，给消费者带来困扰的同时，也因在理赔过程中存在拒赔理由与理赔材料不符、退保所得金额低等问题被消费者诟病。

互联网医疗险中低保费情况依旧大量存在。图片来源/直播间截图

消费者称投保即自动续费

“看视频时弹出的广告，显示1元就能获得600万元医疗保障，想着每个月1元也不多就投保了，结果发现每个月自动扣费不说，保费金额还在不断上涨。”消费者张女士告诉上游新闻记者，2019年11月，她通过社交平台投保了一款百万医疗保险。在之后的一段时间里，张女士发现自己被开通了自动续费，保费也从2元/月变成了现在的71元/每月。张女士表示这期间她没有申请过理赔，且保险项目也未更换，保费金额却在不知情的情况下不断上涨并持续扣费。

张女士提供的保单显示，其投保的微某百万医疗险，2019年11月首月保费为2.3元，2019年12月至2020年10月保费金额上涨为23元/月、2020年11月至2021年10月保费为34元/月，而2021年11月保费再次下调至21.1元/月，隔月起至2023年10月保费再次上涨至46.5元/月，2023年11月起至2025年10月保费上涨到55.86元/月，到2025年11月保费已上涨至71.74元/月。

上游新闻记者注意到，张女士投保的是微某百万医疗险（1年期），宣传中提到的600万保额分别是特定疾病医疗保险金、质子重离子医疗保险金和恶性肿瘤院外特定药品费用保险金等，理赔金额最高600万元。记者对比多份失效、保障中保单发现，保单内容均无变化。“我对首月优惠是知情的，到第三个月时我发现被开通了自动续费，觉得价格也不多而且也有购买保险的需求就没取消，直到今年11月我才发现保费一直在不断上涨，而且还是在我没有申请理赔的情况下。”张女士说。

在对超20名通过社交平台、短视频平台购买百万医疗保险的消费者的采访中，上游新闻记者发现，与张女士面临相同情况的消费者不在少数，且都存在投保即被开通自动续费、在保单项目未改变的情况下保费持续上涨的情况。除微某百万医疗险外，还涉及众某、悟某等多款互联网保险项目。“我是今年国庆节休假看到我母亲开通了首月1元的保险，问她，她也不知道已经自动续费。后来查了银行卡流水才发现已经扣了近一年。”上海市民小郭说，母亲告诉她广告是刷视频的时候跳出来的，自己试了几次没关掉，就填了个人信息花了1元钱投保。因为没有绑定银行卡消费提醒，所以老人对每个月扣费的情况并不知情。采访中还有多名老人表示，经常会在刷视频的时候弹出来广告，且有消费者称，曾在停车缴费时无意间开通了百万医疗保险。

值得注意的是，上游新闻记者在梳理张女士的保单时发现，如果按照张女士的保单内容重新投保，输入张女士信息后，在升级版的保单中保费每月仅为27.6元。

实际上，2023年中国银行保险监督委员会人身保险部发布《关于进一步做好短期健康保险业务有关事项的通知》，其中明确提出在日常监管中发现，部分保险公司经营短期健康保险业务，存在产品设计不审慎、销售管理薄弱、客户服务不到位等问题。因此，上述通知中特别提出严禁出现“0”费率等各类明显不符合精算原理的情况。同时，在进一步的风险提示中更明确要求在销售时不应使用“保费低至（最低 ）X元”“每月X元起”“保障高至（最高）X万”，以及“低至（最低）”“起”“高至（最高）”等词汇进行不当宣传。不应使用“保障完善”“产品升级”“保障提升”等词汇，不当引导投保人进行新的投保或保全动作。

但在实际情况中，虽然“0”元投保的情况有所减少，但在此前多家互联网保险公司被通报、罚款的情况下，“全家9.9元投保”“每月固定14.9元”等宣传屡见不鲜。

投保6年无理赔每月保费从2.3元涨到70多元。图片来源/受访者供图

消费者称同一次理赔给出不同拒赔理由

如果说保费上涨还能接受，但理赔时审核员敷衍了事的态度更让张女士感到气愤。张女士介绍，今年7月份她在医院进行了门诊手术，但在申请理赔时却出现了问题，“我是2月份时出现了身体不适，就医后被告知可以先进行治疗，但因后期治疗效果不佳，又在门诊进行了手术。手术后开了一些治疗的药，有可以医保报销的，也有自费药。因为当时（保单）承诺门诊手术可以报销，医保外用药也可以报销，所以我就线上申请了理赔。”张女士说，在申请理赔时她发现虽然保险显示是1年期按月缴费，但诊疗时间却无法选择2月份，只能选择最近的一次就诊时间，即今年7月。在根据要求上传了身份证、就诊发票等相关材料后，2天后张女士被拒赔。

上游新闻记者看到，拒赔理由为申请理赔项目为门诊出险，但保单无单独门诊责任，因此不予受理。但在张女士提供的保单内容中，明确标注门诊手术在理赔范围内。

上游新闻记者以张女士的名义联系到了理赔客服，当问及门诊手术是否在理赔范围内时，客服称门诊手术是在保障范围，具体是保险公司根据资料和相关票据来做审核，最终理赔结果以保险公司审核为准。但门诊手术属于一般诊疗，有1万元免赔额。“免赔额是指在保险合同中，被保险人需要自行承担的损失额度，当被保险人遭受损失时，保险公司只对超过免赔额的部分进行赔付。简单计算就是发票总额-社保报销金额-不合理不必需的费用-免赔额=剩余金额*对应的赔付比例。”客服称，就是自费部分达不到1万元的免赔标准，就需要自己承担。

受访者称，同一次理赔给出不同拒赔理由。图片来源/受访者供图

上游新闻记者以记者身份针对同样问题联系到专属客服时，对方又以张女士的保险是住院医疗保险为由给出了拒赔理由。当记者问及为何两客服回应不一致时，对方改口称门诊手术是一般医疗，有1万元免赔额。

除张女士外，另一位消费者李女士也遇到了同样的情况。今年9月，李女士在三甲医院进行了门诊手术，前后诊疗两个月后，李女士向众某医疗险申请了理赔，上传了三甲医院发票以及院外药发票，同样遭到拒赔。拒赔理由为李女士上传的发票中，医疗机构不在报销范围内。“我上传的多张发票里只有一张院内药房开具的非医保药物，其余都是三甲医院发票，拒赔的理由竟然是院内药房不是指定医院。我投诉后，对方更改了拒赔理由，又提出不是门诊手术所以不理赔。”李女士说，她向客服提供了手术清单后，对方又表示必须是有手术记录，且需要手术刀剪切除缝合才属于报案约定的门诊手术，物理治疗、激光治疗等均不属于门诊手术范畴。

根据李女士描述的情况，上游新闻记者以新投保者身份购买了众某医疗险，根据提示输入相关信息后，即跳出了支付页面，而在产品特色和理赔说明中并未对具体理赔事项进行明示，需要支付成功后才能看到保单详细内容。此外，记者在短视频平台及投保页面看到，宣传话术中均提到无需体检带病可投，但在投保页面又标注肿瘤类、肝肾脏疾病、心脑血管疾病等5类既往症及并发症等不可进行赔付。对于为何在投保页面未对理赔情况进行说明的情况，众某险客服人员回应上游新闻记者时表示，需要投保后逐页查询。如不满意，可以在犹豫期内退款。

“实际上很多条款标注得并不明晰，广告中宣传的内容与实际也并不相符。理赔更是阻碍重重。”多名消费者说。同时，上游新闻记者了解到，退保难也是困扰消费者的难题。其中，张女士自2019年投保以来其缴纳的保费已超1500元，但退保后仅拿到15元。李女士的一年期保单，首月缴纳1.6元保费后，退保后仅拿到0.58元。保险客服称，过了犹豫期保费会有损失，具体金额以退保页面展示为准。即使全年未理赔，也不会全额退款。

当上游新闻记者问及保费上涨比例标准、不合理费用包括哪些及条款问题时，客服则表示根据年龄每年会有上涨，会提前短信通知。对于上涨比例为何没有在保单中体现并向消费者说明，客服称已登记反馈，会有相关工作人员协助处理。截至发稿，上游新闻记者并未得到回应。

涉嫌违规宣传的引流链接依然大量存在。图片来源/官方直播间截图

投诉平台上多家保险公司被投诉

1元投保百万医疗险到底是“馅饼”还是陷阱？据黑猫投诉平台数据显示，多家保险公司涉嫌虚假宣传、自动扣费、无故拒赔等被投诉。投诉量均过百，最多的超过1万条。

多名保险业内人士表示，目前部分保险公司通过“每月1元起”“限时特惠”等方式诱导消费者投保，实际上是在打监管擦边球。投保时很少会有消费者看到广告下的小字，“众某保险就曾在广告中提到1.6元可以投保600万元，但在放大的文字下面还标注有‘免赔额5万元’‘报销比例最高50%’的小字。按照这样的赔付比例计算，在医保报销的情况下，除重大疾病很少会有投保者能拿到理赔款。部分重大疾病还不在报销范围内。这些内容大部分没有保险知识的消费者很难发现其中的陷阱。”保险业内人士称。

对于“免赔额5万元”“报销比例最高50%”等内容，上游新闻记者在李女士的保单中看到了相同条款。据国家医疗保障局2025年7月公布的《2024年全国医疗保障事业发展统计公报》显示，2024年居民医保次均住院费用7408.08元，其中三级、二级、一级及以下医疗机构（含未定级）的次均住院费用分别为11956元、5852元、2730元。这就意味着按照部分互联网医疗险宣传的1.6元/月的标准投保，即使长期续保也无法达到理赔标准。

多名业内人士还提到，不同保险公司报价不同是存在的，但是差额不会太大。以车险商业险为例，在主险权益不变的情况下，A保险公司报价3000元、B保险公司报价2900元、C保险公司报价3200元，都是在合理的区间范围内。对于百万医疗险也是同样的道理，在权益不变的情况下，按照35岁计算正常保费核算应在900元/年左右，才能保障投保人能够享受到门诊、住院、特殊疾病、重大疾病等医疗保险保障，300多元一年的低价是不符合精算原理的。

同时，多名业内人士还提到，一个成年人的百万医疗险保费至少需要几百元，首月优惠的费用还是会分摊到每月的保费中。部分互联网保险中，表述的600万元只是保额的上限，而不是能拿到的全部保险金。以住院花费10万元为例，如果医保报销2万元，再减去1万免赔额，按照最高理赔计算理赔金额是7万元，但如果还有些费用被保险公司认定为不合理费用，那拿到手的理赔金额会更低。在实际理赔中，很少有消费者能拿到自费的全部理赔款。再以带病投保为例，在投保前很多消费者无法判断自己是不是真的算非标准体，明明可以买到健康投保的医疗险，却因为看中了带病投保的噱头投保了带病投保险种，导致后期无法理赔或理赔情况不理想。

对此，中国城市发展研究院投资部副主任袁帅在接受上游新闻记者采访时表示，这些现象严重损害了消费者权益，扰乱了保险市场秩序，需要从消费者、保险公司、监管部门以及行业自律组织等多层面共同发力来破解。

对于消费者而言，提升自身的保险知识储备和风险防范意识至关重要。在面对各类保险产品的宣传时，不能仅被“低保费”“高保额”等吸引眼球的表述所迷惑，要仔细研读保险合同条款，明确保险责任、免责范围、理赔条件等关键信息，对于不理解的内容及时向专业人士咨询。同时，要保留好购买保险时的相关凭证，如宣传资料、聊天记录、缴费记录等，以便在出现问题时能够有力地维护自身权益。在遭遇理赔难题时，要敢于通过合法途径维权，如向保险公司投诉、向保险行业协会反映或者通过法律诉讼等方式解决。

保险公司作为保险服务的提供者，应坚守诚信经营的原则。在产品宣传方面，要确保信息真实、准确、完整，杜绝夸大宣传和虚假承诺，避免使用模糊、误导性的语言。在客服服务上，要优化服务渠道，不仅要提供便捷的线上服务，还应设置清晰易找的客服电话，并确保客服人员具备专业的知识和良好的服务态度，能够及时、有效地解答消费者的疑问和处理理赔事宜。在理赔审核环节，要建立科学、严谨的审核机制，审核人员要认真核对理赔凭证，确保审核结果的公正、合理，对于符合报销条件的要及时理赔，提高理赔效率。

更重要的是监管部门要加强对线上保险市场的监管力度。一方面，要完善相关法律法规和监管制度，明确线上保险业务的操作规范和标准，填补监管空白。另一方面，要加大对违规行为的查处力度，对于存在虚假宣传、误导销售、拒不理赔等违法违规行为的保险公司，要依法予以严厉处罚，提高其违法成本。而行业自律组织也应发挥积极作用，制定行业规范和自律公约，引导保险公司诚信经营、规范服务。通过组织培训、交流等活动，提高保险从业人员的专业素质和服务水平，促进保险行业的健康发展。只有各方形成合力，才能营造公平、公正、有序的保险市场环境。

上游新闻记者 时婷婷

编辑：徐远哲    责编：周尚斗,郎清湘     审核：王蓉

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