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明明买了保险,出意外却遭拒赔!保单里这几个时间一定要注意

上游新闻吴黎帆2018-10-25 19:39

10月25日,上游新闻记者从监管部门拿到了几个投诉案例:明明买了保险,出了意外,保险公司居然拒赔是咋回事;之前买了保险,过了段时间想退保,谁知只能退回不到3成;快交保费了,一时手头紧怎么办?我的保单怎么莫名其妙无效了?

这些问题让不少消费者感到困惑,也是保险公司被投诉的焦点,但保单里有几个会影响到你保险权益的时间概念,你注意到了么?

保险观察期 购买前最好看清楚

上游新闻记者看到,第一个案例是一位姓名冯的女士,她于2018年4月初投保了一款重大疾病险,在2018年5月下旬在医院检查出身体某部位患癌,而她在申请理赔的时候,保险公司拒赔。理由是,保险等待期未过……对此,太平洋保险公司重庆分公司业务部负责人程星表示,保险的等待期主要适用于重疾险,是保险公司为了防止带病投保设立的一个相对较长的观察期。

“在此期间即使出险,保险公司也是不会赔的。比如说,冯女士这份重疾险,就有90天等待期,如果她在第91天查出问题就能获赔,但如果她在第90天查出来,就无法获赔。4月初到5月中旬还不足2个月,对于这款保险90天的等待期来说,是肯定拿不到赔付的。因此,在购买重疾这类保险时,消费者一定要注意保险观察期的时间范围。”

保险犹豫期 合理利用维护自己合法权益

上游新闻记者发现,第二个案例是,张先生在2018年3月份购买了一份保障期限20年的意外险,于2018年7月份退保,仅拿回了不到3成本金。对此,程星表示,投保人要看清保险合同中的犹豫期。“犹豫期条款一般都在保单合同比较靠前的位置,如果消费者在买完保险后想反悔,务必要在犹豫期内提出退保。一般为签收合同次日起的10日(银行保险渠道为15日)内,由于地区规定不同,有些是为自然日,有些是以工作日计算。(有些保险公司在犹豫期内不收取工本费)”

“2015年10月14日,国务院《保险法》第五次修订公布,其中明确规定,保险期超过一年的,犹豫期不得少于20天,因此投保人必须注意这些问题。另外,在犹豫期内退保,还需注意几个问题:一是如果因为特殊情况无法及时接收保单,最好提前通知保险公司。其次,收到保险单后,一定要亲自填写保单回执,并注明日期。因为保险公司对犹豫期的认定,是以回执日期为起始日进行计算的;二是如果犹豫期最后一天是在节假日期间,绝大多数公司可顺延至节假日后第一个工作日受理;三是,如果投保人要退保是无需任何理由的,但必须以书面形式向保险公司提出申请,口头请求无效。”

保险宽限期 避免保单失效的最后屏障

最后一个案例是一个妈妈为自己女儿投的健康险和意外险,由于在2017年6月份开始就一直没有缴费,导致保单失效。对此,程星提醒消费者,宽限期是保险公司给投保人“拖欠”保费的期限,在此期间保单依然有效。一般为约定缴费日往后的60天。

“如果宽限期过了还没交保费,保险合同就会中止,在宽限期后的2年内,虽然合同中止了,但消费者仍然可以补交保费,只要通过了保险公司的审核,保单会重新生效的。但如果2年都没交,合同就自动解除了,合同就会终止。由此可见‘中止’和‘终止’一字之差确有天壤之别。那位母亲应尽快去保险公司缴费,申请保单复效。”

上游新闻记者 吴黎帆


责编陈璐
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