中国农业银行重庆市分行行长 韩国强

很荣幸接受贵刊专访。贵刊创办以来，在展示金融发展、推动金融创新、促进金融改革等方面发挥了积极作用，是一本有深度、有分量、有影响的杂志，对金融业的工作很有启发和帮助。下面，我结合农行重庆市分行近年来改革发展实践，谈几点体会。

一、积极担当金融服务“国家队”和“主力军”

农行重庆市分行是中国农业银行在渝设立的一级分行，可以说是中央的“嫡系”金融部队。自成立以来，我们始终以党的银行、国家的银行、人民的银行为根本定位，以服务地方经济社会发展为核心使命，扎根重庆、服务重庆、依靠重庆，与重庆休戚与共、携手成长。改革开放以来，尤其是重庆直辖后，重庆农行借着强劲的东风，资源投入持续加大，经营改革持续加快，自身实力持续增强，为重庆城乡建设、扩大内陆开放、增强人民福祉作出了积极贡献，得到历届市委市政府和社会各界的好评和认可。近年来，我们坚决贯彻落实市委市政府战略部署，在监管部门的指导帮助下，锐意进取、求真务实、改革创新，在服务实体经济、发展普惠金融、助力产业转型、推进金融创新、防范金融风险等方面努力耕耘、不断探索，切实履行了金融服务“国家队”和“主力军”的职责。

服务实体经济是农行的天职。习近平总书记曾先后指出，“金融要把为实体经济服务作为出发点和落脚点”，“服务实体经济是金融的天职，是金融的宗旨”。重庆农行回归本源，紧紧围绕市委市政府“八项行动计划”和“三大攻坚战”，强化服务意识，优化资源配置，创新服务模式，全力支持重庆经济社会健康发展。近年来，面对货币市场流动性放缓、银行信贷投放规模逐步偏紧、市场资金成本不断走高的客观形势，我们“对上争资源”、“对内调结构”、“对外优服务”，腾出资源、挤出规模、让出空间，近三年累计投放实体贷款2002 亿元，贷款净增767亿元，年均增速达9.01%，融资余额和新增投放在全市金融机构中排名领先。 此外，积极投资地方债282.31亿元，并通过产业基 金、理财融资、债券承销等多元化融资方式，为实体经济提供融资149亿元，全方位服务重庆市经济社会发展。

我们勠力支持开发开放，围绕“一带一路”、 长江经济带建设、中新互联互通等国家重大战略， 全面参与重庆交通设施“三年会战”，累计向江习高速公路、轨道交通3号线延伸段、三峡水利电 力、果园港等重点项目建设投放基础设施建设项目贷款近400亿元；积极实施建成一个“区”（自贸 区）、打通一条“路”（“水陆空”立体国际大通道）、织成一张“网”（综合金融服务网）、服务 一批“客”（跨境贸易客群）的“四个一”行动， 累计为进出口企业提供近100亿美元融资支持，帮助企业“走出去”和“引进来”。

我们全力服务经济转型，聚焦战略性新兴产业、高端装备制造业及现代服务业等，累计向创新型企业投放贷款165亿元，全力支持新能源汽车制造、电子信息产业等战略性新兴产业发展；向以重庆机电控股（集团）公司为代表的51家企业投放贷款42亿元，全力支持高端装备制造业发展；向商贸流通、文化、现代物流、医院、教育、软件和信息服务等现代服务业企业投放贷款110亿元，支持企业90家。

我们大力发展绿色金融，紧跟国家绿色发展战略，遵循人民银行、财政部等七部委《关于构建绿色金融体系的指导意见》、银保监会《绿色信贷指引》等政策要求，围绕重庆市“五大环保行动”， 积极支持流域治理、智能电网、清洁能源等客户和项目，重点支持发展循环型工业，近三年累计投放绿色贷款147亿元。助力打造重庆旅游业发展升级版，为全域旅游发展提供综合金融解决方案，旅游贷款余额居全国农行和地方同业领先地位，为建设 “山水之城、美丽之地”做出努力贡献。对环境污染的违法行为坚持“零容忍”，未向环境和安全生产违法违规、落后产能淘汰企业发放任何一笔贷款，“两高一剩”行业贷款余额逐年减少。

我们强力化解金融风险，按照中央和市委市政府坚决打好化解重大风险攻坚战的要求，坚持标本兼治、多措并举，2017年年底实现自2014年以来的首次年度“双下降”，2018年以来持续保持这种态势，今年上半年不良贷款下降额度和幅度均在四大行中名列第一，资产质量大幅提升。

支持脱贫攻坚是农行的使命。习近平总书记曾指出，“任何时候都不能忽视农业、忘记农民、 淡漠农村”，“消除贫困、改善民生、逐步实现共同富裕，是社会主义的本质要求，是我们党的重要使命”。当前，我国已进入全面建成小康社会的重要阶段，解决好“三农”问题是顺利实现这一目标的关键，尤其是重庆市集“大城市、大农村、大山区、大库区”为一体，“三农”问题相较来说更为复杂，扶贫工作更为艰巨，更需要社会各界尤其是金融机构挺身而出。农业银行姓“农”，因农 而生、因农而立、因农而长，做好“三农”金融服务、支持脱贫攻坚就是我们的初心和使命。近年来，我们贯彻落实党的十九大精神，积极响应市委市政府“三农”工作全新部署，聚焦“全面如期高质量打赢脱贫攻坚战”中心任务，率先制定并大力实施《金融服务“乡村振兴战略”工作方案》和《助推深度贫困乡（镇）脱贫攻坚金融精准扶贫服务方案》，大力实施“基础设施到乡、产业集群进乡、农村电商遍乡、农村居民返乡、城市居民下乡”综合金融服务，大力推进“6+4+N”工作措施，近三年累计投放涉农贷款966亿元，贷款余额达到855亿元，其中在国家扶贫重点县累计投放贷款571亿元，贷款余额达到560亿元。

随着脱贫攻坚战的深入推进，精准扶贫的“骨头”越来越硬，越来越难啃，但是再难啃我们也决心要啃下来。在认真分析制约金融精准扶贫的问题症结的基础上，我们以创新的思路和办法解难题、补短板、强弱项，不懈努力换来了良好成效。 比如，我们创新打造出了特色专属产品“精准扶贫贷”，采用“政府增信、财政贴息、农行让利、银 政共管”的金融扶贫模式，专门为建档立卡贫困 户提供特惠信贷支持，目前已累计投放贷款17.2亿 元，有效提升了金融服务的可获得性。又比如，我们强化金融科技手段运用，创新打造了集“融e付、 融e贷、融e智、融e商”于一体的金穗惠农通“惠农 e通”平台，在全市行政村布放平台终端1052台，极大地改善了县域金融服务渠道建设，打通了金融服务的“最后一公里”。还比如，我们创造性地在秀山、彭水、酉阳、丰都等县大力建设金融精准扶贫示范区、“特惠+普惠+互联网”金融扶贫示范区、 农地改革与金融扶贫融合示范区、农地三权分置改革示范区等金融扶贫标杆，驰而不息地为做好新时代“三农”金融服务探路闯关。

 二、金融科技重新定义“以客为尊”“以客户为中心”

如果说刚才介绍的服务实体经济和支持脱贫攻坚两个方面情况，只是我们履行社会责任的“规定动作”，其中融入了农行的“新意”。而我接下来要介绍的工作，是重庆农行特别是我到重庆工作以来重点推动的“创新动作”，就是以金融科技重新定义“以客为尊”“以客户为中心”。

当今世界，唯一不变的就是“一直在变”。新世纪以来，互联网技术迅猛发展，提高了生产效率和资源配置效率，更为重要的是正在改变人们 的生活方式，改变社会的商业模式。近年来，大数 据、云计算、区块链、物联网、人工智能等先进技术迅速向金融领域渗透，商业银行倍受影响，负债业务、资产业务、中间业务被大量分流，更为严峻的是客户正在流失，传统银行如不尽快做出改变， “成为21世纪的恐龙”并非危言耸听。

客户是银行的生命，是价值的源泉，也是创新的灵感。为更好满足新时代客户对金融服务更为丰富、更为便捷、更为苛刻的需求，我们主动运用互联网思维、金融科技手段、信息化技术推动转型发展，举全行之力，汇多方之智，按照“融城乡、 融产业、融业态、融支付”的“新四融”、“大四融”理念，大力推进渠道、平台、系统、服务、产品“五个整合”，为“以客为尊”“以客户为中心” 的“老命题”赋予了新的时代内涵。

在渠道整合上，我们对物理渠道进行智能化升级，既做“加法”，也做“减法”。一方面，对传统网点进行改造，加入智慧元素、社交元素、泛金融元素，将物理网点打造成金融社交、渠道交互、服务体验、产品营销的线下中心。除此之外，我们领行业之先，通过尖端科技创造极致金融服务体验。 比如我们于今年4月20日，在解放碑脚下开业了国内首家DIY智慧银行；又于6月10日，在重庆市渝北区一大型社区的一家超市试点运行银行业界首创的“无感支付体验点”，用金融科技、AI技术、大数据分析等技术重新定义新时代金融服务，取得了良好的社会反响，得到了各类媒体的广泛关注。 另一方面，我们逐步运用科技手段代替人工操作， 以“渠道一体化、服务智慧化、处理数据化、流程集约化”为方向，推动线上线下业务的有效融合和服务的无缝对接，精简业务流程，提高办理效率， 为客户提供“自助、智能、智慧”的全新感受和体验。

在平台整合上，我们大力推进微信公众服务号建设，致力将微信服务号打造成为互联网金融服务平台的统一入口、各类产品和创新服务的接入端 口、产品宣传和形象展示的流动窗口，并相继研发上线和迭代了金穗惠农通“惠农e通”与金穗慧生活“生活e通”两大平台微信端，目前“两大平台” 微信端粉丝数达24.51万人、点击量1126.17万次、交 易量695.42万笔、交易金额达22.66亿元。

在系统整合上，我们聚焦社区这个城市生活的基础单元，持续建设社区金融服务点，创新打造了集“e社区、e金融、e商圈、e生活”于一体的智慧社区服务平台——金穗慧生活“生活e通”综合服务平台，并搭建一体化生活社交金融场景，致力于为社区用户提供一个方便快捷、参与度高、功能完备的社交型消费金融平台，满足社区居民“衣食住行娱”全方位服务需求。目前，我们已在3个大型社区布放了4台服务终端，关注人数12.85万人、点击量 109.61万次、金融交易1.05万笔、交易金额5047.44万元。

在服务整合上，我们主动学习、借鉴、优化互联网金融移动支付模式，打造了集资金管理、商品管理、财务管理、物流管理及员工管理于一体的综合性支付平台——金穗“e融通”聚合支付产品，满足客户日益迅捷化和综合化的支付需要。自2017年10月底上线以来，已入驻商户6万余户、总交易量超600万笔、金额16.7亿元。 在产品整合上，我们以提升产品体验度为导向，按照设计、研发、试验、迭代、推广的“闭环” 模式进行产品全生命周期管理，持续打造“支付、 理财、融资、合作”4大类产品线，部分产品正在 有序投向市场，不断满足新时期更多客户的更新需求。

前不久，中国首届“智博会”在重庆成功举办，这是一场令人瞩目的盛会。为响应智博会“为 经济赋能、为生活添彩”的主题，我们正聚合资源、内外联动，持续打造“1+3”智慧服务场景，为 重庆市“智慧之城”建设提供农行智慧。

 三、多方联动解决融资难融资贵问题

企业是国民经济的支柱。要让这根支柱持久的立起来、强起来，就必须畅通企业融资渠道，使金融的“源头活水”能够源源不断的注入到企业中去。关于“融资难、融资贵”，这并不是一个新鲜的课题，但的确是一个一直以来包括政府、监管部门、金融行业以及相关各方都在重点关注、着力解决，但却没有根本解决的课题。

想要解决“融资难、融资贵”的问题，我们必须要弄清楚到底是什么原因造成了这种状况。我认为至少有四个方面原因：一是国企占用信贷过多对其他企业产生了挤出效应。目前来看，大企业尤其是大型国企融资是不难的，也是不贵的，难和贵主要体现在小微企业上。有数据显示，2017年底， 国有企业总信贷余额超过100万亿，占社会融资总余额比例为58%，远远高于国有企业对GDP及就业 37%左右的贡献率。与此相反，民营企业对GDP和 就业的贡献率分别达到51%和70%，社会融资占比却仅为33%左右。由于国有企业（大企业）占有了 过多的信贷资源，其他所有制企业尤其是小微企业 自然就会陷入融资难融资贵的困局。

二是传统银行对中小企业服务能力还有不足。总体来看，中国银行业对大数据的运用还比较滞后，风险识别和控制的手段还不够与时俱进，发放贷款还过于依赖房屋、土地、股权等作为抵押，对客户身份、行为、 前景等数据分析还有欠缺，造成了缺乏硬抵押的小 微企业得不到足够贷款支持，或是承担更高的融资成本。

三是融资性担保体系还比较落后。近年来， 担保行业已经有了较大发展，但仍然无法满足广大小微企业对贷款担保的需求，究其原因主要在于大多数融资性担保公司资本金都比较少，管理比较落后，难以取得商业银行的信任。就拿我们重庆农行为例，这些年我们发放的大量小微企业贷款，相 当一部分贷款都是由担保公司提供担保，由于担保公司缺乏代偿能力，部分贷款最终形成不良。

四是市场资金紧张造成信贷规模供不应求。近几年，受利率市场化、存款脱媒、互联网金融企业抢占等因素影响，银行资金普遍比较紧张，存款成本大幅上升，并直接传导到贷款额度及贷款利率上，这就造成了贷款的供不应求，间接加剧了融资难融资贵的问题。

如何解决“融资难、融资贵”的问题？由于其形成原因比较复杂，单靠银行的力量是远远不够的，必须多方联动、多管齐下才能取得理想的效果。对政府来讲，应该进一步规范政府融资行为， 逐步降低国企及平台公司的杠杆，控制其投资和负债规模，避免过多挤占信贷资源。成立由政府、 银行、担保公司和企业共同参股的再担保机构，明确担保公司被纳入再担保体系的准入条件，以此 来整合和规范融资性担保行业。对监管来讲，应该加强民间融资管理，进一步规范互联网金融企业吸收资金行为，并且在货币政策上可考虑降低法定存款准备金率，同时适当提升存贷款基准利率，引导低成本资金向银行回流。对企业来讲，应该加快建立现代企业制度，努力提升经营管理水平，不断提高融资能力。同时探索多元融资模式， 在充分运用银行信贷资金的基础上，为在资本市 场上进行直接融资创造条件。对银行来讲，应该强化责任担当，加大信贷资源倾斜力度，将部分信贷规模专项用于支持小微企业。降低小微企业贷款利率、加强信贷期限管理、落实收费减免政策，从而减轻小微企业融资成本负担。加快金融创新，通过“互联网金融服务小微”、“政府增信”、“供应链金融”等服务模式，提高小微企业金融服务的效率和可获得性。

重庆农行把发展普惠金融作为履行社会责任 的重要抓手，贯彻落实中央和市委市政府支持就业、扶持创业方针政策，大力支持小微企业成长， 提供“科创贷”、“工商物业贷”、“微捷贷”等创新化产品，建立机构专营、风险补偿等制度化保障，创新“青年创业无息借款项目”、“金穗微企联名准贷记卡”等个性化服务，近三年累计发放小微企业贷款759.62亿元。但这些努力还不够，下一步我们将认真贯彻落实党中央国务院、市委市政府和农总行做好小微企业金融服务的部署要求，加快小微金融服务制度创新、模式创新、产品创新、组织创新、机制创新和风控创新，在“真、新、快、 严、精”上下功夫，全面加强小微金融服务能力建设，全面提速小微金融业务发展，为更好解决小微企业融资难融资贵的问题提供“农行方案”。

四、围绕大局为服务经济社会发展贡献更大力量 

经济是金融的根基，金融是经济的血脉，为实体经济服务是金融立业之本。近年来，重庆农行各项工作稳中有进，转型发展进展顺利，经营管理成效明显，离不开市委市政府的正确领导，离不开重庆这片基础深厚、充满活力的热土。2016年1月，习近平总书记视察重庆并发表重要讲话，认为“这里大有希望”；2018年全国两会期间，习近平总书记参加重庆代表团审议又发表重要讲话，明确了重庆的“两点”定位、“两地”“两高”目标和“四个扎 实”要求，为重庆经济发展提供了根本遵循，为重庆市金融机构做好服务提供了航向引领。重庆农行 将坚定不移以服务经济社会发展为己任，继续紧紧围绕市委市政府“8+3”行动部署，以改革的精神、 创新的办法、务实的举措，进一步发挥好金融服务的“国家队”和“主力军”作用，为重庆市决胜全面建成小康社会，开启社会主义现代化建设新征程做出更大的贡献。

 一是更大力度地服务实体经济。我们将发挥系统联动优势，争取更多金融资源向重庆倾斜，综合运用直接+间接、本币+外币、表内+表外、传统+ 新兴等方式，为两江新区、重庆自贸区、中新互联互通项目等国家级战略平台建设提供综合化服务， 大力支持一批重大项目和重点企业，为重庆市持续开发、扩大开放贡献力量。

二是更加精准地助推脱贫攻坚。我们将以“全面服务乡村振兴”为主线， 突出抓好金融精准扶贫工作，进一步提升政治上的责任感、执行上的坚定性、工作上的精准度、业务 上的创新力、发展上的带动面，推动“三农”工作再上新台阶，为如期高质量打赢脱贫攻坚战做出更多努力更大贡献。

三是更强担当地维护金融生态。 我们将站在维护全市金融安全和良好金融生态的 大局和高度，以更加坚决的态度打赢不良清收、防案控险“两个攻坚战”，全力稳定资产质量，切实守住风险底线，尤其是对有潜力但遭遇暂时困难的 企业，将与政府和企业一道，多措并举助其渡过难关。

四是更具前瞻地推进改革创新。我们将积极顺应技术变革趋势，围绕互联网金融服务三农、零售业务、中间业务等重点，突出“大场景”建设这个核心抓手，加大云计算、大数据、人工智能、区块链、移动互联等新技术的投入及应用，从线下到线上打造具有农行特色的场景金融生态圈，让广大客 户充分享受到前沿金融服务。五是更有责任地发展普惠金融。我们将提高政治站位，强化责任担当， 在政策落实上不打折扣，在降低成本上充分挖潜， 在服务创新上敢于突破，围绕重点区域、重点客户 和重点产品扎实做好小微金融服务，把普惠金融打 造成为我行一张亮眼的名片。

最后，再次感谢《重庆金融》长期以来对农业 银行特别是对重庆农行的关心关注，衷心地希望贵刊能一如既往地支持我行改革发展，将农行的“好 声音”、“靓形象”传递展示出去。同时，也衷心 地祝愿贵刊越办越好，越办越火。

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