南方都市报消息，疫情之下，富人是变多了还是少了，成为岁末年初的一道哲学问题。
一月份以来，深圳品牌金铺的挂牌价最高519元每克，部分高端超市的53度飞天茅台也逼近4000元。与这个风向标遥相呼应的是，来自胡润百富的《2020中国高净值人群品质生活报告》显示，受调研的高净值人群平均家庭年开销金额为175万元，该群体的消费价格总水平比去年上涨3.4%，比同期居民消费价格指数高出一倍，主要拉动因素是高端白酒、黄金等。在这波消费高潮的推波助澜下，2020年高档汽车稳步上升4.1%、游艇和飞机消费微涨3.8%、配饰和护肤品价格出现五年来最大涨幅，达6%、国内名校教育连续14年涨价。
这边是高端消费的水涨船高，那边则是高净值群体的趋之若鹜，成为2020疫情之年的特别景致。
两家总部在深圳的银行，也许更有说服力。按照2月2日平安银行在深圳总部披露的最新年报，截至2020年底，私人银行的高净值客户较上年末增长超过了3成，其管理财富破万亿，更是大涨5成。
无独有偶，来自招行2020年三季报显示，其高净值私人银行客户已逼近十万人，人数增长17%；管理客户总资产也大涨了两成。
毫无疑义，黄金、珠宝、茅台的主力消费者，正是私人银行机构抢夺的重点人群。
就在上个月，深圳某银行私人银行宣布代销的私募产品获得收益400亿，对此业界惊呼：“银行系为有钱人赚了‘一艘航母’”。
一言蔽之，富人都更爱银行了。
财富创造最快的一年
“2020年是百富榜22年以来，财富创造最快的一年，上榜企业家总财富比去年增加近十万亿，比之前五年增加的总和还要多。”胡润日前曾这样感慨。
按照最新出炉的诸多调研分析，在新经济、新动能的推动下，企业中、高级管理层与专业人士为代表的新富群体涌现，正成为高净值群体的中坚力量；经历资本市场洗礼，他们的投资行为和心态发生明显转变，对于财富管理机构的专业能力要求更高，财富传承从观望进入普及深化阶段，并注重财富的长期积累；同时随着国内多层次资本市场开放程度提升，高净值人群资产配置看好“中国机会”……
显然，以深圳高净值群体为代表，中国富庶阶层的消费观、财富观甚至价值观，像一块天热的磁石，吸引普通人去窥探这些动辄资产数千万甚至上亿的“朋友圈”。
所谓拨云见雾，过去一年的诸多微妙变化，也让我们有了更多的视界和维度，更好去揣摩读懂这个特殊圈层的众生相。
定义厘清：多少真金白银可以成为座上宾
置身于2020年的宏观环境之下，既然富人群体更热衷于银行了，那么来自商业银行重金打造的私行服务，便是探视高净值人群的最好路径。
银行的私人银行业务，被称作“皇冠上的明珠”。那么，什么人可以跻身成为座上宾？
根据银监会发布的《商业银行理财产品销售办法》中，有明确对私人银行客户标准的设置为金融净资产达到600万元(含)人民币以上即可，但是这个标准在深圳各大银行的具体执行中并不统一，从600万元到1000万元不等。
在深圳，把800万金融资产为“起步价”的银行更为普遍。像工商银行、农业银行的标准则是800万元，招行是1000万，有的甚至高达1200万元。
值得注意的是，这个标准并不包括你的房产、爱车，而主要包括基金、保险、理财产品等在内的金融资产。
不仅银行对于“高净值”的定义不同，调研机构也各有准绳。按照相关报告，拥有1000万可投资资产的家庭被定义为“高净值家庭”，拥有1个亿可投资资产的家庭被定义为“超高净值家庭”，拥有3000万美金的家庭被定义为“国际高净值家庭”。
所谓可投资资产，是指个人投资性财富(具备较好二级市场，有一定流动性的资产)总量，包括个人的金融资产和投资性房产。其中金融资产包括现金、存款、股票、债券、基金、保险、银行理财产品、境外投资和其他境内投资(包括信托、私募股权、黄金、期货等)等。
至于你的自住房产(哪怕是别墅豪宅)、非通过私募投资持有的非上市公司股权等资产，对不起，不算数。
不过，600-1000万金融资产只是最低门槛，而非平均标准。按照招商银行2020年第三季度披露的财报，其管理的私人银行客户的户平均总资产超过2700万元。
没有金刚钻，别揽瓷器活。换而言之，你需要足够的资本底气，去问鼎这个高端圈层。
出谋划策防小三？你想象得到和想象不到，他们都有
那么，当你以私人银行客户身份走进银行，会获得什么样的殊荣礼遇？
优雅而富丽的大堂、考究的沙发、精美的摆件以及墙上挂着动辄价值数十万元的名画，这是深圳不少私人银行的共同气质。
南都记者注意到，深圳不少银行把私人银行与传统银行剥离开，另辟蹊径，不少私人银行更愿意单独设立在CBD区域、高端写字楼的顶楼，既私密，也独到。
深圳最早的私人银行要追溯到14年前。2007年，招商银行总行私人银行中心成立，拉开了深圳私人银行业务的大幕。在当初深圳房价还在“1字头”的时代，便要求客户的资产规模至少在1000万元以上。随后，各大银行抢滩深圳高端市场，崛起私人银行新势力。按照不完全统计，截止目前，深圳有超过30家私人银行。
实际上，越是高端客户的需求越是复杂多样。为了延长客户关系价值链，各银行的私人银行业务形成了多元化的服务结构。如何提供多元化的服务？按照记者的梳理，一是根据客户金融需求制定综合化、个性化理财规划；二是资产管理业务，通过个性化的投资组合管理，帮助客户实现资产的保值增值；三是信托和不动产业务，为客户的财产管理提供保障，并按照客户的期望对资产进行安排；四是为客户提供大宗商品和离岸金融等服务；五是提供保险、财务、税收、投资(含不动产、古玩字画等)、法律等领域的咨询服务。
“我们有私人银行金融与非金融服务，服务内容包括投资、税务、法务、并购、融资、结算等。”深圳某大型银行负责人如是说。
有钱人的生意，是绝好的如意算盘，也考验的各家银行的功力。
有业内人士透露了一个清单，覆盖了很多人想象不到的私人银行服务——包括为富二代举办相亲、为防小三以及二代接班出谋划策、带客户赴中外各大博物馆考察、代购奢侈品、私人飞机、提供商务洽谈场所甚至可美容、预约名医、南极定制游、代请菲佣等诸多非常具体的服务。
“我们的服务几乎囊括了你可以想到和想不到的方方面面。”一位私人银行客户经理举例，有的客户喜欢品茶，就会把他们请去云南请专家指导购买高档茶叶，客户喜欢自驾飞机，则会帮助他们加入海南的私人飞机俱乐部。
不只是国有大型商业银行和股份制银行，诸多的城商行、第三方财富管理机构、券商、信托等也都标准了私人银行业务这块蛋糕。
风云际会的背后，折射了财富管理行业发展空间和利润驱动力。
“私人银行业务的利润往往是其他零售业务利润的数十倍。”一位业内人士透露。而按照兴业银行与波士顿咨询公司(BCG)的《中国私人银行》报告，私人银行业务净资产收益率较高，且拥有连接财富端和资产端的独特优势，将成为国内银行业转型进程中的重要利润增长点。
200万名高净值人士如何“藏龙卧虎”
那么，深圳乃至全国到底有多少高净值人群藏龙卧虎，吸引各路金融机构的明争暗抢？
不妨读读数据，学学科普。
2020年底，中国银行业协会与清华大学五道口金融学院出炉一份《中国私人银行发展报告(2020)暨中国财富管理行业风险管理白皮书》。
尽管受到疫情冲击，中国经济呈现出强大的韧性和复苏能力，成为2020年为数不多实现逆势增长的国家之一，财富市场规模持续扩大。按照这份报告，截至2019年底，中国高净值人群总量达132万人，较上一年增长近6.6%。
增速同样喜人。报告称，私人银行业资产管理规模与客户数量均保持两位数增长，各类机构竞争态势愈发激烈。其中，中资私人银行的总体资产管理规模(AUM)从2018年的12.20万亿元，增至2019年的14.12万亿元，增长率达15.75%。私人银行客户数增至2019年的103.14万人，增长率达18.96%。
处于中资私人银行第一梯队是工商银行、农业银行、中国银行、建设银行和招商银行等5家银行。处于中资私人银行第二梯队、AUM超3000亿元的交通银行、中信银行、光大银行、浦发银行、民生银行、平安银行、兴业银行在资产管理规模上大多保持了15%及以上的增长速度。
从区域来看，高净值客户数量和客户资产规模排名前五的省市为广东、北京、浙江、上海和江苏。这五地的客户数约占全国六成。
但是，由于对于高净值标准的评估方式不同，各调研机构的口径不尽相同。按照贝恩公司与招行在深圳发布的《2019中国私人财富报告》，2018年，中国个人高净值人群规模达197万人，全国个人持有的可投资资产总体规模达到190万亿元。光是在广东，高净值人群超过20万人。
也就是说，在这份报告的视野中，高净值群体更多，蛋糕更诱人。
(特别说明：表格数据来自部分银行年报或互联网公开资料整理，排名不分先后。由于各家银行对于私人银行客户设定的门槛并不一致，主要分为日均金融资产600万元起、800万元起或1000万元起，另有部分银行未披露。)
深圳“土豪世界”的江湖水深
如果把眼光拉回深圳，数字也许更惊艳。
深圳到底有多少富人，一直没有标准答案。但是，从各种零星数据的拼图中，足够窥一斑见全豹，感受来自特区的财大气粗。
按照深圳建行提供的数据，截至2020年末，其在深圳的私人银行客户已经达到近万名，本年度增速15%-16%。
两家总部在深圳的银行，成绩单更是不俗。据招行2020年三季报显示，该行服务1000万资产以上的私人银行客户数95,943户，较上年末增长17.47%；管理的私人银行客户总资产26,583.67亿元，较上年末增长19.15%；户均总资产2,770.78万元，较上年末增加39.12万元。
平安银行在2月初披露的最新财报显示，截至2020年底，平安私行达标客户达5.73万户，较上年末增长30.8%，私行客户AUM资产管理规模突破万亿，达11,288.97亿元，较上年末增长53.8%，已然跻身第一梯队“万亿俱乐部”。
平安银行董事长谢永林在解读会上更是毫不讳言他的“野心”：未来在私人银行业务中，要培育“高精尖、高富帅、白富美”的顶尖队伍，持续突破。
置身于深圳这片“资产沃土”，虽然目前没有明确的关于深圳区域的高净值人群的统计口径，但是按照南都记者的梳理分析，从潜在群体的数量来看，深圳只是仅次于北京、上海和香港。
来自胡润研究院《2019胡润财富报告》显示，深圳拥有600万资产的“富裕家庭”数量是17万户，比上一增加4000户。
而深圳千万资产“高净值家庭”为73700户，大致等每170个人中就有一个千万富翁。而深圳亿元资产“超高净值家庭”数量5420户。
南都记者梳理看到，不论是600万资产、千万资产还是亿元资产维度，深圳的人数大致都是北京的四分之一，整体上仅次于北京、上海和香港。超过广州、杭州、宁波等地。
不过，胡润的数字出来后，很多深圳人并不买账，认为过于保守了。以深圳的经济总量和人口密度，深圳的高净值人群显然被低估了。
天时地利：特区造富效应背后的驱动力
疫情之年，为什么银行的有钱客户变多了？
不过，此时依然有一道哲学命题横亘眼前：很多大众市民感到疑惑，2020年疫情重创之下，全球经济处于下行通道，但是以深圳为代表的高净值客户群，为何反其道而行之，得以大幅增长？
阐释这个逻辑，深圳一位私人银行分析师告诉南都记者，今年以来，面对新冠肺炎疫情对全球经济和居民生活的巨大冲击，很多金融机构借助持续数字化转型对线上服务的有力支撑，响应客户需求，一定程度上减轻了疫情对经营的影响。
而另一个重要原因是，从全市场上看有了政策支持，特别是货币政策宽松。同时，今年以来A股市场比较不错，拉动了资产增值，因此在疫情下起到了对冲。
这个解释，更多是站在银行客户经理的眼界。实际上，深圳的造富效应，有着天时地利人和的宏观格局作为深层驱动。
就在1月初，人民银行深圳市中心支行在官网公布了2020年深圳市存贷款情况：深圳成为继北京、上海之后第三个存款突破十万亿元的城市，同比增长21.4%。2020年深圳市人民币存款增加17422.56亿元，同比多增6573.14亿元。
深圳官方还披露了一批硬核数据，深圳境内的上市公司增至333家。总市值超过9.12万亿元，总市值位居全国第二。总资产近31万亿、净资产超过4万亿。
所谓海阔凭鱼跃。业内人士对此解读，2020年的数据反映了一个城市对资金的吸附能力，更是衡量这个城市综合实力和发展潜力的重要依据，也是深圳企业家及高净值群体的内核所在。
此时，潜藏了众多的企业家群体和高净值人群，让深圳成为国内私人银行业务发展的高地。国务院参事夏斌曾建议，在低利率时代和不断增长的高净值人群背景之下，大量资金正在寻找出路，深圳作为先行示范区，应发展真正的私人银行业，把深圳打造成中国的“瑞士”。
显然这是一个很好的期许。但是，私行服务供给端仍显不足，中国私行机构管理的高净值人群财富不到两成。对此，前海开源基金的董事总经理史程一言蔽之：资本市场正在快速扩容，集聚的财富需要保值升值，对财富管理行业来说，这是一个巨大的机会。如何去管理？如何去进行合理的资产配置？可以说，深圳的财富管理行业未来发展空间还很大。
刚刚过完40岁生日的深圳，在私人银行资管的板块，又找到了“先行先试”的突破口。
那么，近年来崛起的新晋高净值群体与以往有什么不一样的特征？他们和普通市民的消费观和财富观又什么差异？他们的投资理财有何杀手锏或者独门秘籍？让我们在满足窥探欲、好奇心的同时，也来一次见贤思齐的观念大革新。
原标题：深圳私人银行：客户身家800万起步，帮防小三、帮二代接班
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