“秋老虎”如火似荼，存款市场“温度”却已下降 。记者从市内商业银行了解到，上半年发行力度颇为抢眼的大额存单 ，正陷入增长乏力的困境。部分中小银行销售市场遇阻，出现实际0元认购量的窘况。
中小行频现“流标 ”
一浮到顶、无风险……这些一度成揽储利器的优势，渐渐失去往日的光环。据中国货币网登记信息披露 ，近期大额存单“流标”现象明显增多。一些城商行和农商行等中小银行首当其冲。
譬如，昆明官渡农村合作银行2018年第11期个人大额存单3年，计划发行规模为5亿元，固定利率3.93%，于6月29日结束募集期，实际认购量为0元。
连云港东方农村商业银行个人大额存单2018年第3期5年，计划发行规模为0.2亿元，固定利率为34.2625%，于6月22日结束募集期，实际认购量为0元。
安徽青阳农村商业银行股份有限公司个人存单2018年第三期（12个月）。计划发行量0.5亿元，于是2018年7月2日结束募集，实际认购量为0元。
根据登记信息显示，据记者不完全统计，6月1日-9月2日期间，发行并结束募集期的大额存单合计104期，其中有34期大额存单实际认购量为0元，占比超三成。包括珠海农商行、洪泽农商行、泗洪农商行、兰山农商行等。
业内人士分析，这类中小型发行机构，由于形象信用不高、发行渠道不畅等各种原因，发行的大额存单没有受到市场初步认可。这是因为对于储户，不仅关心收益能力，发行机构的资本充足率、风险管理能力、信息披露是否规范等方面都会有综合考虑。
认购群体老年客户居多
与定期存款相比，个人投资人认购的大额存单起点金额不低于20万元，机构投资人则不低于1000万元，期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种，并且按照央行相关规定，大额存单纳入存款保险范围。
大额存单具有起点高、利率高等优势，风险水平和定期存款相当。记者走访市场了解到，虽有“无风险”作为一大卖点，但由于投资门槛不低，认购量并未跟上发行节奏。
“刚推出的时候，很多市民想着保本存款，会适当配置一点，尤其是退休老人更乐意接受。”浙商银行理财经理介绍 ，现在大额存单很难出成绩，客户中也难得有一两个主动咨询大额存单的，所以在宣传推广上，结构性理财和非保本类理财推荐的较多。
“只有那些认存款的客户才会选择大额存单。”浦发银行一位理财经理表示，从现在买入的情况看，厌恶风险且持有大量短期资金的投资者较多，比如老年群体居多，并且企业客户也有一定的办理需求。
收益率竞价空间触顶
据了解，今年以来，国有大行、股份制银行和城商行、农商行的大额存单利率浮动上限分别由之前的1.4倍、1.42倍、1.45倍调整到1.5倍、1.52倍、1.55倍。而截至目前，多家银行已然“一浮到顶”，最高上浮达55%。
据不完全统计，目前在渝设立分支机构的商业银行中，部分大额存单产品利率上浮52%的包括民生银行、浙商银行、恒丰银行等多家银行。以为浦发银行为例，起存金额为20万，3年期产品利率是4.18%，均较基准利率上浮52%。
不过从收益率来看，上调利率后的大额存单与国债等稳健类理财产品相比优势并不明显。比如8月发行的2018年第七期，期限为3年，票面年利率为4%；当前银行理财产品平均收益率在4.5%左右；货币基金相对最低，8月29日平均7日年化收益率仅3.13%。
据360大数据研究院监测，35 家大额存单利率数据，7月仅有7家银行上调大额存单利率， 整体平均大额存单利率较 6 月份略有上涨，上调基本集中在 50万、100万门槛上。因此长期来看，大额存单利率大部分已达到上限，预计大额存单利率将保持稳定。
大额存单产品升级吸储
大额存单于2015年6月正式推出，包括中、农、工、建、交、招行等在内的9家银行首次发行首批大额存单起，越来越多的银行甚至城商行、农商行也加入发行大额存单的阵营，产品也越来越丰富。
不过，大额存单一直处于不温不火的状态。银行业人士认为，大额存单最低20万起，一般小额储户不会选择，选择该工具的都是拥有大量资金的客户。但由于大额存单相比理财产品期限普遍偏长，因此对客户的流动性形成了制约。
值得一提的是，7月20日，银保监会发布《商业银行理财业务监督管理办法（征求意见稿）》提出，将单只公募理财产品的销售起点由目前的5万元降至1万元，这意味着理财产品的门槛大幅降低，预计将对大额存单形成竞争。
为此，大额存单产品也在尝试推出新的“打法”。比如中行、工行、农行、建行、浦发等银行推出了“按月付息型”大额存单产品，也就是储户一次存入存款，利息月月按时到账。
为了增强流动性，目前大多数银行发行的大额存单均支持提前支取，在提前支取转让的基础上，部分银行还增添了转让功能。比如在产品没到期前，投资者可以联系下家一起到银行办理转让手续，转让价格由买卖双方自行协商确定。
上游新闻▪重庆商报记者 郭欣欣
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