电商平台常玩的“拼团”模式，从“买买买”火到“赚赚赚”。

最近，多家银行推出理财团购优惠，只要成功组团，购买的收益率会有提升，且称“拼的人越多收益越高”。

那么，在当前银行理财“跌跌不休”的行情下， 与社区邻居、三五好友一起拼个团，是否真能集体“涨”出高收益，赚得更多？

银行玩起拼团

“90后”小陈最近把手上的3万元，全部买了理财，和以往在银行购买不同，这次他是和邻居一起“团购”的。

原来，前些天，小区一个住户在微信群里发了一则理财拼团的信息，询问大家愿不愿意“拼个团”，拼团的人越多，收益率越高。看到好几位邻居都报名购买，他也决定不让闲钱在账上“闲”着，争取多创造些收益。“疫情还未真正结束，每一分钱都要掰着用、谨慎投。”他笑称。

记者了解到，为开发新顾客、减少疫情带来的影响，有银行近期推出了拼团理财产品，称“只要成功组团，购买的收益率会略有提升。”

“每期拼团理财产品的收益率不同，一般人数越多，利率越高。”一家股份制银行业务人士告诉记者，相比同期发行的产品，“拼团”购买会有更高收益率，对于客户的吸引力还是很大。

如，该行3月27日—29日发行的最新一期产品，1万元起购，期限为半年，2人、3人和4人拼团款，业绩比较基准分别为4.28%、4.31%、4.35%。

记者在多家国有大行和股份制银行手机银行中查询发现，同为起投1万元、期限半年的银行理财产品，国有大行多在3.7%浮动，股份行在4%左右浮动。相比之下，上述拼团产品在当下具有一些竞争力。

意在开拓新客户

有行业人士表示，拼团理财并不算新鲜，一两年前重庆就有个别银行曾推出。如今是疫情影响了银行的零售业务，促使更多银行动脑筋花心思开拓客户。

虽然几家银行都推出拼团理财，但在客户对象、入团门槛等方面又较以往有所差异。

如，入团门槛明显降低。据业内人士介绍，以重庆较早尝试拼团模式的某国有银行，规则是：最低是5人起团，拼团成功后，5人团可提升0.5%收益率，团长可获200元支付贴金券；10人团可提升收益提升0.7%收益率，团长可获800元支付贴金券。如今，两人即可在手机银行开团，投资者认购产品后，发起者团长可以获得一定价值的积分。

其次，对于拼团的客户新增了限制，比如，发起者必须是老客户，参与者必须是新客。

上述股份行理财经理介绍，购买拼团理财的新客户，要来银行网点办卡，做风险评估测试，完成后就可以参与了。拼团理财也只能在手机上购买，需要下载手机客户端。若参与团购的新客中途退出，也可以算拼团成功，邀请人的这部分收益不会受到影响。

交通银行金融研究中心高级研究员梁栋材分析，此番“拼团理财”的本质在于获客，拓展银行新客户，壮大客户基础。相对较高的理财产品收益率，在一定程度上有利于吸收理财存款，但另一方面，也折射出银行较大的竞争压力。

收益率大概率走低

那么，这是否可以成为大众投资者锁定“高收益”的一种方式？在业内看来，这种高收益率的理财产品难以维持，收益率仍有下行空间。

普益标准研究员王伟分析，受疫情冲击影响，预计央行会持续通过逆回购、中期借贷便利等工具维持资金面合理宽裕，引导市场利率中枢下移。同时，资管新规之下，新发理财产品较难配置高收益非标资产，今年银行理财产品收益将呈现震荡下行走势。

融360大数据研究院分析师刘银平也表示，2020年银行理财收益率大概率会继续走低：一方面，流动性持续宽松，且央行引导市场利率下行的决心非常坚定，固收类资产的收益率会继续下降；另一方面，银行理财转型压力依旧较大，仍有大量长期的非标资产需要消化。

此外，也有行业人士提醒，拼团理财仍有一定的风险性，用户在选择金融产品时，要看清风险评级和自己的承受度是否匹配。

中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉提出，“金融产品的价格有时比较隐蔽，不仅是表面的价格，可能后面还隐藏着一些服务费用。银行推出拼团产品，在价格上还是要把优惠实打实地给消费者。”

上游新闻·重庆商报记者 郭欣欣

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