随着移动支付的全面到来，无现金交易已经越来越普遍。在重庆有这样一个群体，就是在二维码上做生意的线下商家。他们形象地称自己为“码商”。上游新闻·重庆商报记者从支付宝获悉，目前重庆已经拥有超过百万的“码商”。

小小的“二维码”不仅帮助线下小微商家更便捷地收钱，更是他们数字化经营的开始。基于二维码商业场景和数据，线下小微商家可以享受到经营分析、账务管理、理财、保险、贷款等多维的金融科技服务。

现代“码商”的理财经

2年前，高培培在南坪开了一家化妆品店，最开始一天营业额只有几十块。经过一年多的经营，目前月入超过3万。因为数字时代的到来，给高培培提供了更多便利，她成了重庆第一批“码商”。从2017年下半年开始，她在顾客付款时有意地推荐二维码支付。“收钱、找零是我以前最频繁的动作，现在我只要听手机的到账通知声音，再忙也不会漏单。”此外用一张支付宝的“码”，她就可以将每天的收入扫码收到的钱一部分存余利宝，一部分拿来做定期理财，方便取用周转，又能得到比银行高很多的利息。

前不久高培培想扩大门店，自己筹措了一部分资金外，还发现支付宝上的“商家服务”里有网商贷的功能，也就是多收多贷，她自己有几万的额度。于是，高培培就申请了“多收多贷”，几秒钟，几万块的贷款就到了他的支付宝账户中。

商报记者从支付宝了解到，为了服务线下小微商家，其前不久推出的“码商成长计划”，聚焦于如何让小微商家走得更远、更稳，具体分为保障和成长两方面，内容上主要包括多收多贷、多收多赊、多赊多得，以及小微商家课堂、品牌升级等板块。

“码商”数量一年涨5倍

以支付宝为例，2017年初，支付宝推出“收钱码”功能，做生意的商家可以在支付宝里一键申请，打印邮寄到家。收钱码让小吃店、烧烤摊、水果店、小卖部、服装批发店等小店，不用购买扫码枪，不用费力现金对账，算得上是门槛最低的收钱工具。从收钱码收来的钱，还可享受提现免费服务。

收钱码的功能远不止收钱这么单一，过去一年里，支付宝不断升级收钱码的功能，从资金安全到便捷管理，从进货赊账到店主健康保护，全连路、多维度的为店主带来综合服务。由于这张小小的二维码带来的改变，这些小微商家们形象地将自己称为“码商”。

重庆拥有百万级的码商群体，一年时间，码商数量涨了5倍，18点是交易最高峰，也是码商们最繁忙的时候。具体而言，则是以收钱码为载体，面向重庆的小微商家提供收付款、贷款、保险、理财、信用、进货等综合服务，致力于拉动当地实体经济增长，创造更多就业。比如：到账语音播报、账单客户一键管理、支持花呗、被调包全额赔付每笔钱到账可以实时播报，店主可依靠声音确认。每日可生成专属经营账单，管账一目了然，如果开了分店，还可用收钱码的“店员通”功能，将分店、店员统一管理。如果小商户同时有线上的淘宝个人店，那么顾客用收钱码付款成功，可关注线上淘宝店，流量导入不花钱。由于很多消费者青睐花呗支付，收钱码收钱也可开通支持花呗。支付宝十多年前的那句“你敢付，我敢赔”如今已经升级成“你敢扫、我敢赔”，不论商户收钱码被恶意调包，还是用户扫码遭受攻击导致资金被盗，受损资金都将获得赔付。

“码商”让排队成过去式

中秋节来了，家住大渡口的杨女士一家在沃尔玛超市购物，买了大包小包的东西正要排队结账，一看结账的队伍很长，杨女士显得特别淡定，拿出手机扫描店里的微信程序，然后对着购买的商品一一扫码，微信支付过后，生成一个二维码，到出口处扫一下，就完成了整个过程。

如今，高科技正让过去的排队付款成为“过去式”。市民赵女士日前到位于龙湖时代天街的永辉超级物种购物，因为赶上了节日，人山人海。无论是波士顿龙虾、多宝鱼还是厄瓜多尔白虾，众多消费者买得不亦乐乎，但看到一眼望不到头的排队人群时，赵女士忧心忡忡地说：“这要排队到啥时候啊，我都想不要东西直接回家了。”这时赵女士的朋友不慌不忙地拿出手机，打开超级物种的小程序，对购买的商品一个个进行扫码，然后提交微信支付，还用了商家提供的支付优惠券，整个过程不过一分钟。赵女士感慨道：“现在高科技果然方便。”

■纵深

未来五年

移动支付B端市场超20万亿

线下商家数量庞大、地域离散度高、行业分布广泛，同时他们往往无担保、没抵押、缺乏风控数据，这些原因都阻碍了传统金融方式触达线下小微商家。

不过随着移动支付的普及，“无现金”带来的不仅是支付方式的变化，每一笔支付还将商家的经营数字化，为其累积了数据和信用，这样的升级也将随之带来一个广阔的B端服务市场。像小吃店、小卖部、菜市场，甚至煎饼摊、烧烤摊等进行商业性收款的市场主体。根据不同口径的统计，数量在8000万到1亿左右，大有可为。据普华永道预计，未来五年，B端生态型服务企业估值将达到20万亿。

■声音

扫码收付费

给买家和卖家提供了革命性的便利

中国电商协会副理事长唐生认为，互联网普惠金融以及大数据时代的到来，对广大小微商户经营以及创业都带来了本质的改变。从传统的现金收付经营模式到用二维码扫码收付费，给买家和卖家都提供了革命性的便利。

唐生表示，传统的现金收银不但需要人力，而且会遇到收付假币的潜在风险。二维码的收付功能在技术上杜绝了这一弊端。在传统收银时代，经常遇到小商小贩收到假币无法分辨继而用真币找零的痛心事件。此外，小微商户为了持续经营需要现金进货垫资，在传统金融时代，这些小微商户基本除了民间亲朋好友之间的借还，融资渠道十分狭窄。在使用二维码交易后，后台可以根据每个小微商户的每月乃是每天的经营数据分析出可以从网商银行批予的额度。此外，根据每个小微商户特有的行业特性和过往的经营状况也可以提供蚂蚁保险为商户的继续运行保驾护航。

近年来，微信上线小程序意图抢占线下流量入口，赢得了市场的热烈反响，社交和游戏属性的微信凭借用户规模开始抢夺市场。针对小微商家目前还未呈现有力的竞争优势。而蚂蚁金服的优势则具备多维能力赋能商家，从用户争夺升级为对商家的抢占，B端对决愈演愈烈。

上游新闻▪重庆商报记者 孙磊

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