近日，一则“民生银行变更还贷方式，房主还贷7年本金一分没还”的新闻引发关注。据江苏公共新闻频道《新闻360》报道，南京市民蒲先生在2013年10月向民生银行南京分行申请了一笔117万的商品房贷款，贷款期限为20年，并约定为等额本息的还款方式。但近期蒲先生发现，自己还了七年多的房贷，到现在没有归还的本金竟然还是117万，一分都没减少。原来，银行在他不知情的情况下擅自变更了贷款还款方式，由合同约定的“等额本息”变为“先息后本” ：先归还利息，到期后一次性归还117万本金。
据了解，先息后本是指借款人可以先还利息最后还本金的还款方式，目前只适用于经营贷、消费贷等短期贷款。而目前各家银行的房贷都是采用等额本息和等额本金两种还款方式。
根据合同约定，蒲先生房贷的还款方式是等额本息，银行为什么会擅自更改成先息后本的还款方式呢？这样的操作有违契约精神，既不合适也不合法。
从法律上讲，银行应该按照约定的方式提供贷款并履行扣款的义务，在贷款申请人不知情的情况下，擅自修改还款方式，属于严重违约，银行应该承担全部损失和责任。蒲先生经过测算，以合同约定4.2%的年利率计算，20年期的房贷，先息后本的还款方式要比等额本息多还三四十万，这部分损失理应由银行方来承担。
如果银行不是故意变更还款方式，而是录入错误、程序错误等其他原因造成的，同样属于银行自身管理存在问题，也不能免除其承担违约责任。
根据新闻报道，银行工作人员曾质疑：合同上写的是采用等额本息还款方式，每月还款本息数合计是8092.95元，但从一开始的对账单上还款就只有5609元，为何还款金额与约定的相差甚远，蒲先生自己没有察觉？那么，蒲先生是否应该就此承担一定的责任呢？
这样的质疑，难免有些“不讲道理”，正如蒲先生所说的，“扣款、划款、计算金额是银行的问题，我只是负责把钱存在我的卡上，不是我不存啊，是你们扣就扣这么多啊。”作为借款人根据银行的提示还款、而且每个月按照合同约定的金额存入还款银行账号，至于银行扣款多少那是银行的责任，不能转嫁到借款人身上来。
需要强调的是，向银行借款，借款人本身就已处于相对劣势一方，试想一下，如果是蒲先生没按合同履行自己的还款义务，会是什么结果？银行一定会让他上信用黑名单。那么，反过来说，银行方面违约了，也应承担起相应的责任，不能够“甩锅”，希望银行方面尽快查清事实，拿出一个妥善的处理方案，给蒲先生一个说法。同时，相关部门还应加强监督，如果真是银行方面擅自更改了还款方式，应该严肃处理，从重处罚，避免类似“乌龙”再次发生，保障借款人的权益不受侵犯。
上游新闻评论员 龙春晖
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