中国人民银行近日印发《关于改进个人银行账户分类管理有关事项的通知》（以下简称《通知》），从便利Ⅱ、Ⅲ类户开立和使用着手，重点推广应用Ⅲ类户，进一步发挥Ⅲ类户在小额支付领域的作用，推动Ⅱ、Ⅲ类户成为个人办理网上支付、移动支付等小额消费缴费业务的主要渠道。目前，我国个人银行账户分为Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类银行结算账户，3类账户之间有什么区别，个人应该如何分类使用个人银行账户？事关每个人的“钱”事，一起来看看业内人士怎么说。

个人有三类银行账户 Ⅱ、Ⅲ类账户开户更为便捷、简化

民生银行重分个金部负责人张昊表示，个人银行账户分类管理制度将个人银行结算账户分为Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类银行结算账户（以下简称Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类户），根据实名程度和账户定位，赋予不同类别账户不同功能，个人根据支付需要和资金风险大小使用不同类别账户，从而实现在支付时隔离资金风险、保护账户信息安全的目的。

“个人在开立Ⅱ、Ⅲ类户时可享受开户渠道多样化、开户手续简化这两项便利，开户渠道多样化实现后，个人可根据自身使用习惯，在多种开户渠道中选择便捷渠道开立Ⅱ、Ⅲ类户，各家银行最迟在2018年年底全面实现。而开户手续简化则是如果客户已经绑定了本人本银行Ⅰ类户或者信用卡账户，且确认个人身份资料或信息未发生变化的，开立Ⅱ、Ⅲ类户时无需个人填写身份信息、出示身份证件等，在有效落实账户实名制要求的同时，大幅提升开户体验。”

Ⅲ类户的开立和使用享受诸多便利 账户余额提升为2000元

人行重庆营管部相关负责人告诉上游新闻记者，在账户开立方面，在确保实名制底线的前提下，提升Ⅲ类户的开户便捷性。个人开立Ⅲ类户时，可暂缓出示身份证件，只需填写个人姓名、身份证件号码、绑定账户账号和联系方式等基本信息即可开户。只有当同一个人在同一家银行所有Ⅲ类户资金双边收付金额累计达到5万元（含）以上时，银行才要求个人在7日内提供有效身份证件，并留存身份证件复印件、影印件或影像，登记个人职业、住所地或者工作单位地址、证件有效期等其他身份基本信息。

“另外，在账户使用方面，在满足反洗钱、反诈骗要求的前提下，央行放宽了Ⅲ类户的使用限制。一是非面对面线上开立Ⅲ类户能够接受非绑定账户入金，以满足个人之间小额收付款、发放红包、与个人支付账户对接、银行或商户小额返现奖励等场景需求；二是Ⅲ类户账户余额从1000元提升为2000元，可更好地满足社会公众日常小额支付需求；三是允许银行向Ⅲ类户发放本行小额消费贷款并通过Ⅲ类户还款，鼓励银行基于Ⅲ类户提供更多元化的产品设计和功能组合；四是将Ⅲ类户消费和缴费支付、非绑定账户资金转出等出金年累计限额从原10万元下调为5万元，更好地平衡安全和效率的关系，一方面满足小额支付需求，另一方面符合Ⅲ类户定位。”

个人如何使用3类个人银行账户？

“人民银行建立个人银行账户分类管理制度的初衷就是通过分层、分类地使用账户，为个人建立资金防火墙，有效地保护个人银行账户资金和信息安全。形象地说，三类银行账户就像是人们3个不同资金量的钱包。”

“通俗解释Ⅰ类户就好比‘保险柜’，个人的工资收入等主要资金来源都存放在该账户中，安全性要求较高，主要用于现金存取、大额转账、大额消费、购买投资理财产品、公用事业缴费等。Ⅱ类户是‘钱包’，个人日常刷卡消费、网络购物、网络缴费通过该账户办理，还可以购买银行的投资理财产品。Ⅲ类户则是‘零钱包’，主要用于金额较小、频次较高的交易，尤其是目前银行基于主机的卡模拟（HCE）、手机安全单元（SE）、支付标记化（Tokenization）等创新技术开展的移动支付业务，包括免密交易业务等。”

“总的来说，Ⅰ类户的特点是安全性要求高，资金量大，适用于大额支付；Ⅱ、Ⅲ类户的特点是便捷性突出，资金量相对小，适用于小额支付，Ⅲ类户尤其适用于移动支付等新兴的支付方式。客户可以根据需要，主动管理自己的账户，把资金量较大的账户设定为Ⅰ类户，把经常用于网络支付、移动支付的账户降级，或者新增开设Ⅱ、Ⅲ类户用于这些支付，这样既能有效保障账户资金安全，又能体验各种便捷、创新的支付方式，达到支付安全性和便捷性的统一。”

上游新闻 记者 吴黎帆

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