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存款质押可获低息贷款 互联网银行又出揽储新招
03-22 19:44:21 来源:上游新闻·重庆商报

近期,部分互联网银行揽客又添新方式——存款质押可获低息贷款。存入定期存款后,储户如临时有资金需求,可办理存单质押贷款,避免提前支取产生利息损失。

银行存款质押贷款并非新事物。记者了解到,这种贷款产品在大中型银行已发展得比较成熟,但对于互联网银行而言,这类产品还并不多见。

互联网银行“上架”存款质押贷

近日,多位用户发现,在百信银行、微众银行存钱时,新添了有质押贷款功能的存款产品。

比如百信银行,该存款产品500元起售,期限3年,年利率为4%,支持全部或部分提前支取,提前支取部分改按活期存款利率付息。如果只是临时用钱,用户也可选择办理存单质押贷款,按日计息,按月还息,到期归还本金和最后一期利息,贷款年利率为4.8%。

微众银行手机APP显示,该行50元起存、期限分别为3年和5年的两款定期存款产品即将上线质押功能。

具体操作上,以百信银行公布的产品为例,对于可发放贷款的客户,存单质押额度不超过存单本金的90%。由于产品性质为质押贷款,客户逾期后会自动对存单进行提前支取,不会产生贷款逾期不良征信记录。

光大银行金融市场部分析师周茂华认为,银行开展存单质押贷业务的初衷是“巩固负债的同时拓展资产端业务”。对客户来说,在避免损失定期存款利息的同时,又获得了临时动用存款资金的便利。对银行而言,在吸收存款的同时,又发展了潜在的贷款客户,实现了存贷业务联动。

对于储户并非都“划算”

“现在已经没有靠档计息存款了,如果还没到期就取出存款,银行只会给一个活期利息,这样损失的利息就比较大。”市民小王有些感兴趣,“把存款作为质押向银行贷款的话,既能解决当下燃眉之急,也可以赚的更多利息。”

那么对于储户而言,是否真能两全其美?在业内看来,要视情况而定,并非每一笔都“划算”。

据业内人士分析,比如,某投资者在银行里有10万的存款,存期一年,利率为2.1%。在距离存款还有一个月到期时,需要5万元急用,如果此时把钱取出,就只能按0.35%的活期利率计息,存了11个月的利息大概为320元左右,而如果存到期就能拿2100元的利息。

为了不提前支取这笔存款,现在用存款作为质押向银行贷款5万,利率为4.8%,贷1个月,贷款利息就是200元。因为有了这笔贷款后,存款就不用取出了,最终可拿到2100元的利息,比提前取多拿1780元的利息,就算还了200元的贷款利息后,仍然可以多拿1580元的利息。所以这笔操作显然是划算的。

但如果是存了5个月就需要用钱,而且需要用8万,此时就需要贷款7个月,贷款利息将达到2240元,已经超过了这笔存款可拿到的最高利息,明显是不划算的。

“此类有质押贷功能的存款产品适合有投资愿望,但又有短期流动性需求的人群。”市内一家国有银行个金部人士表示,对于储户而言,用这种方式来实现资金周转,不过还得考虑实际成本。毕竟从银行贷款的利率一般情况下都比存款利率高,所以如果要用存款质押贷款,就必须仔细算一算最终的贷款利息,是不是比存款不取出来获得的存款利息低。

上游新闻·重庆商报记者 郭欣欣

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