近期，部分互联网银行揽客又添新方式——存款质押可获低息贷款。存入定期存款后，储户如临时有资金需求，可办理存单质押贷款，避免提前支取产生利息损失。
银行存款质押贷款并非新事物。记者了解到，这种贷款产品在大中型银行已发展得比较成熟，但对于互联网银行而言，这类产品还并不多见。
互联网银行“上架”存款质押贷
近日，多位用户发现，在百信银行、微众银行存钱时，新添了有质押贷款功能的存款产品。
比如百信银行，该存款产品500元起售，期限3年，年利率为4%，支持全部或部分提前支取，提前支取部分改按活期存款利率付息。如果只是临时用钱，用户也可选择办理存单质押贷款，按日计息，按月还息，到期归还本金和最后一期利息，贷款年利率为4.8%。
微众银行手机APP显示，该行50元起存、期限分别为3年和5年的两款定期存款产品即将上线质押功能。
具体操作上，以百信银行公布的产品为例，对于可发放贷款的客户，存单质押额度不超过存单本金的90%。由于产品性质为质押贷款，客户逾期后会自动对存单进行提前支取，不会产生贷款逾期不良征信记录。
光大银行金融市场部分析师周茂华认为，银行开展存单质押贷业务的初衷是“巩固负债的同时拓展资产端业务”。对客户来说，在避免损失定期存款利息的同时，又获得了临时动用存款资金的便利。对银行而言，在吸收存款的同时，又发展了潜在的贷款客户，实现了存贷业务联动。
对于储户并非都“划算”
“现在已经没有靠档计息存款了，如果还没到期就取出存款，银行只会给一个活期利息，这样损失的利息就比较大。”市民小王有些感兴趣，“把存款作为质押向银行贷款的话，既能解决当下燃眉之急，也可以赚的更多利息。”
那么对于储户而言，是否真能两全其美？在业内看来，要视情况而定，并非每一笔都“划算”。
据业内人士分析，比如，某投资者在银行里有10万的存款，存期一年，利率为2.1%。在距离存款还有一个月到期时，需要5万元急用，如果此时把钱取出，就只能按0.35%的活期利率计息，存了11个月的利息大概为320元左右，而如果存到期就能拿2100元的利息。
为了不提前支取这笔存款，现在用存款作为质押向银行贷款5万，利率为4.8%，贷1个月，贷款利息就是200元。因为有了这笔贷款后，存款就不用取出了，最终可拿到2100元的利息，比提前取多拿1780元的利息，就算还了200元的贷款利息后，仍然可以多拿1580元的利息。所以这笔操作显然是划算的。
但如果是存了5个月就需要用钱，而且需要用8万，此时就需要贷款7个月，贷款利息将达到2240元，已经超过了这笔存款可拿到的最高利息，明显是不划算的。
“此类有质押贷功能的存款产品适合有投资愿望，但又有短期流动性需求的人群。”市内一家国有银行个金部人士表示，对于储户而言，用这种方式来实现资金周转，不过还得考虑实际成本。毕竟从银行贷款的利率一般情况下都比存款利率高，所以如果要用存款质押贷款，就必须仔细算一算最终的贷款利息，是不是比存款不取出来获得的存款利息低。
上游新闻·重庆商报记者 郭欣欣
【免责声明】上游新闻客户端未标有“来源：上游新闻-重庆晨报”或“上游新闻LOGO、水印的文字、图片、音频视频等稿件均为转载稿。如转载稿涉及版权等问题，请与上游新闻联系。
