拼团购物、拼团出游、拼团吃饭......“拼多多”的走红，让人们尝到拼团带来的甜头。如今银行也嗅出“拼经济”商机。

记者从市内商业银行了解到，近段时间，伴随货币市场利率下行，银行收益率一路下滑，投资者观望情绪浓厚。为了吸引更多“散户”，部分银行尝试推出拼团理财。即参团人数越多，原有收益率基础上提升越高，试图通过拼团“涨”收益率将更多投资者的资金揽入其中。

行情：银行理财产品量价齐跌

对投资者来说，过去年化收益在5%以上的理财产品很常见，但是在最近的市场环境下，收益率达5.0%以上的银行理财产品数量屈指可数。

昨日，记者走访市内多家银行了解到，银行理财产品收益率正逐渐走低。在一家城商行汽博网点，记者看到9月6日新推的理财产品中，有两款起购金为5万元的理财产品，收益率为5.18%和5.08%，其他款理财产品收益率均在5.0%以下。另一家股份制银行，在售产品只有一款预期收益率在5%，其余普遍在4.5%左右。而一些国有银行推出的银行理财产品收益率相较城商银行更低，银行近期推出的所有理财产品收益率也基本在4%左右。

据了解，银行理财收益率持续呈现下滑趋势。融360大数据监测，截至上周末，银行理财产品平均预期年化收益率为4.63%，较前一周下降了0.03个百分点，连续8周下跌，并创去年11月以来的最低收益水平。

而银行理财发行量也呈现“坐滑梯”态势。据统计，上周，银行理财产品共计发行2266款，较前一周减少101款。具体来看，三种类型的理财产品数量均有所下滑，其中非保本浮动收益类理财产品发行数量减少最多，其平均预期收益率则为4.89%；保本浮动收益类理财产品平均预期收益率为4.08%；保证收益类理财产品平均预期收益率为3.99%。

揽客：最低5人成团提升收益

“现在找一款收益率高、投资风险低的理财产品太难了。”在解放碑国贸上班的林女士欲选购一款高收益稳定型理财产品，咨询多家银行后，有理财经理推荐，“可以拉上亲朋好友一起开个团，只要凑足人数，收益率会在原有基础上提升。”

这种方式如何操作？“至少需要5个队友一起购买。”昨日，一家国有商业银行大坪支行理财经理介绍，拼团过程中，“团长”在电子银行活动页面开团并分享专属链接，“团员”通过专属 链接 参加 拼团 活动。

投资者可购买的是一款“天添息”结构性存款产品，投资期限3个月，金额最低5万元，不高于200万元。据了解，未拼团的产品收益在4.1% 。一旦组团成功，5人团可提升0.5%预期年化收益率至4.6%，团长可获200元支付贴金券；10人团可提升收益提升0.7%预期年化收益率至4.8%，团长可获800元支付贴金券。

记者发现，而另一家股份制银行也在本周一口气推出3种拼团产品。拼团最低人数分别为10人、15人、20人，理财期限在133~135天。预期年化收益率最低4.8%，最高在5%。

提醒：更要注重风险评级

针对拼团理财的推出，记者随机采访了部分市民。家住学林雅苑的程先生表示，“在理财利率下行的时期，可以锁定中长期收益，也不用去柜台办理那么麻烦，不失为打理闲散资金的一种方式。”上述国有银行大坪支行理财经理说，这种方式对老年客户群体吸引力最大，在他接触的客户中，“广场舞大妈几乎成了拼团主力。”

但业内也有声音指出，其实这些拼团的高收益理财产品与其平时的理财产品并无太大差异，无非就是银行让利推广的策略。不过投资者倒是可以关注银行推出的此类理财产品，因为在风险相同的情况下会比银行发行的同系普通产品收益高。

一名理财机构负责人提示，有的拼团产品在成团时标明，由团长签署产品合同或协议。而事实上，对于参团的其他投资者更要注重风险评级。“在购买理财产品前一定要仔细阅读理财说明书，理财产品的几个基本要素，如产品名称、产品类型、成立日和到期日是肯定需要看的”。此外，他提示说，包括理财收益率的测算依据、测算示例以及理财产品的资金投向，投资者也必须知晓。

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年中报释放信号：

银行主动“瘦身”理财业务结构生变

从近期陆续披露的上市银行2018年中期业绩报告可以看出，多家银行上半年理财规模开始下滑，理财结构有所调整。

上半年，26家上市银行表现亮眼，归母净利润同比增长6.49%。其中，工行、农行、建行等五大行实现净利润5731亿元，同比多赚300多亿元，平均日赚31.66亿元。

值得注意的是，五大行银行利润稳步增长，股份制银行的理财业务积极谋求转型，有序压缩存量产品。招商银行上半年实现理财产品销售额7.14万亿元，同比下降4.42%，理财产品余额(不含结构性存款)1.80万亿元，同口径较上年末下降4.00%；光大银行理财产品余额降至0.97万亿元，较去年末下降12.30%；兴业银行理财产品余额1.62万亿元，较上年末减少1.99%；浦发银行理财产品总规模由上年末的1.53万亿降至1.39万亿，降幅9.6%。

理财规模下降的同时，净值型理财产品却加速入市。据兴业银行中报，上半年末净值型理财产品规模3367.66亿元，占比约32%，较去年末大幅增加了1801亿，占比提升了18个百分点；中信银行中报强调“全力推动产品净值化转型”，上半年净值型个人理财产品规模同比增长超200%。

普益标准监测的数据显示，上半年新发行净值型银行理财产品共1107只，其中，国有控股银行和股份制商业银行发行量接近八成。7月份，全国银行净值产品存续量为2388款，环比增加254款。普益标准分析师魏骥遥指出，“理财产品的净值化是必然趋势，但目前市场对净值型理财产品的认可度，仍然存在一定的不确定性，在新规的过渡期内理财规模或仍维持收缩趋势。经营投资策略或更为保守。”

对于资管新规下理财业务的转型，多家上市银行在半年报中明确表态称，过渡期内要有序压降不合规的理财产品规模，加快产品净值化转型等。部分上市银行同时表示，投资者对净值型产品的接受需要一定时间，短期内银行资管业务的转型发展和收入增长将面临很大的挑战。

上游新闻·重庆商报记者 郭欣欣

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