经营时间短、信用记录不规范、财务制度不健全......这些在小微商户融资过程中的“拦路虎”，有望通过搭建数字化的信用体系，一一击破。
近日，重庆富民银行与中国首家持牌市场化个人征信机构百行征信有限公司及北京万商联信科技有限公司共同签署“小微金融战略合作协议”。
按照合作协议，富民银行将成为百行征信首批接入代表机构，向百行征信系统全面、准确、及时地报送征信信息。百行征信将对信用信息进行采集、整理、保存和加工，并向接入机构提供信用信息的查询及相关增值服务。
百行征信有限公司董事长兼总裁朱焕启称，作为中国人民银行行政许可的全国唯一一家持牌市场化个人征信机构，百行征信填补了个人征信对互联网金融和小微金融的空白，与央行征信中心的银行借贷市场形成互补，使个人信用社会更加完善。百行征信作为市场化个人征信机构，正在探索将金融科技，包括人工智能、区块链、云计算、大数据等技术应用在征信领域。同时也要注意严格落实合法合规要求，重视信息安全和加强个人信息保护。
富民银行行长孙中东表示，作为未来银行的探路者，富民银行完善了基础业务系统和关键管理系统建设，建立起开放、弹性、高效、安全的“1+1+N”智慧银行建设模式。构建起开放平台，深度链接场景，实现多重交叉赋能。同时，还投产了同城双活数据中心。富民银行与百行征信、万商联信的合作既是小微金融信用信息共享领域的合作，也是全方位的战略合作，将有效推动小微征信体系的进一步完善。三方在智能获客、信用评估、贷前风控、信息验真等方面，相互赋能，具有广阔合作空间。
万商联信公司创始人李广雨表示，支付大数据是小微商户征信重要的替代性数据。支付数据能够较完整的刻画小微商户的画像和经营状况。数据的质量好，结构化显著，金融属性强。利用支付大数据建立小微商户信用评价体系，对于填补小微商户信用缺失、解决小微商户融资难、实现普惠金融具有重要的参考意义。
未来，三方将在小微金融信用信息共享领域展开全方位的战略合作，共同有效推动小微个体工商户征信体系的进一步规范和完善。
据了解，作为市场化运营的机构，百行征信的设立，是我国防范系统性金融风险的新设施，是加强个人信息保护的新闸口，是实施普惠金融的新路径，并将开启征信和社会信用体系建设领域“政府+市场”双轮驱动的新模式。截至目前，百行征信已经与近400家机构签署了信用信息共享合作协议，涵盖网络借贷信息中介机构、网络小额贷款公司、消费金融公司、汽车金融公司、融资租赁公司、民营银行、金融科技公司等，并于10月12日与部分机构正式开始系统接入测试工作。
【新闻多一点】
很多人都知道查询个人征信可以到中国人民银行征信中心进行自主查询，但很少人知道，还有另外一个征信机构，那就是"百行征信"。那么两者有什么区别呢？
1、机构的性质不同
中国人民银行征信中心成立于2006年3月，是经中编办批准，中国人民银行设立的征信机构。主要负责企业和个人征信系统的建设、运行和维护。目前，征信中心在全国31个省和5个计划单列市设有征信分中心。征信中心出具的信用报告已经成为国内企业和个人的"经济身份证"。
百行征信，2018年1月31日，央行向百行征信有限公司发放个人征信牌照，首家市场化个人征信机构正式诞生。它是由中国互联网金融协会与芝麻信用、腾讯征信、前海征信、考拉征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、华道征信等8家市场机构共同发起组建。
2、信息的来源的渠道不同
央行征信中心主要是作为国家金融信用信息基础数据库，信息主要是来自于银行和一部分的证券公司和保险公司。央行征信中心的信息来源渠道比较狭窄，如果未在银行等金融机构办理过信贷业务，则无法在报告中得知客户的诚信程度。
百行征信主要数据来源于互联网、P2P、类金融等非传统金融领域的放贷活动的信息和服务，已与近400家机构签署信用信息共享合作协议。例如在重庆地区，百行征信与重庆百度小额贷款有限公司、重庆三快小额贷款有限公司、重庆西岸小额贷款有限公司、重庆苏宁小额贷款有限公司、马上消费金融有限公司等等企业签署合作协议。
3、报告所体现的内容不同
央行征信中心报告体现的多为银行，信贷的机构的信贷数据，而百行征信是以个人负债信息为主，与负债密切相关的其他信息为辅，它的报告内容涵盖面更广，包括各类公共信息，例如民事判决、个人欠税记录、个人公积金参缴情况，甚至包括电信欠费记录。
4、两者的服务对象不同
央行征信中心主要的服务对象是银行等金融机构，而百行征信主要服务对象是各网贷公司，网贷中介机构和消费金融公司等互联网金融从业机构。
有业内人士分析，百行征信填补了个人征信对互联网金融和小微金融的空白，补全央行征信中心缺少的个人信用信息，能有效遏制多头借贷乱象，多头借贷、“拆东墙补西墙”不再像以前那么容易了，能促进互联网金融行业更加健康的发展，有利于防范系统性金融风险。
上游新闻·重庆商报记者 郭欣欣
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