日前，重庆银行南岸支行收到某小微企业赠送的写有“优质服务暖人心，解决小微开户难”字样的锦旗。据了解，该企业急于开通账户接收结算款项，银行通过简易开户服务，在其准备好开户资料后，临柜半小时内即完成了账户开立，解了其燃眉之急。
这并非个例，据人民银行重庆营业管理部支付结算处相关负责人介绍，为贯彻落实党中央、国务院“放管服”决策部署，深入开展“我为群众办实事”实践活动，解决小微企业开户“难、慢、烦”问题，人民银行总行选择北京、上海、重庆、广州、深圳、浙江等6地开展了优化账户服务试点。2021年1月，人民银行重庆营业管理部在重庆市8家银行、10个行政区推行小微企业简易开户服务，探索为开户需求急迫、能够提供的开户证明资料有限的小微企业提供便利服务。
找痛点，针对小微企业经营特点提供简易开户服务
重庆市大渡口区某小微企业是一家以“书写网络悬疑推案剧”为主的新业态小微企业。日前，该公司通过简易开户服务，有效解决了其无法提供固定经营场所、生产经营物料证明等开户审核难题，在中国工商银行重庆渝北金开支行成功开立了基本存款账户。该公司负责人刘先生表示：“简易开户服务想企业之所想、解企业之所困，切实解决了企业急需开户的问题，帮助我顺利接到了一个较大项目”。
该公司的例子只是人民银行持续推进账户领域“放管服”改革，优化账户服务的一个缩影。随着互联网经济的发展，市场上出现了一些依托互联网办公、居家经营、一人独创等新业态，这些新兴企业为经济发展注入了新活力，在稳企业保就业方面发挥了积极作用。但与传统企业相比，这类小微企业具有无固定经营场所、无生产经营物料、无固定从业人员等特点，在试点简易开户程序前，从防范风险角度考虑，银行对这类企业的开户审查时间相对较长，极端情况下可能影响开户。
针对上述情况，人民银行重庆营业管理部在人民银行总行的指导下，坚持问题导向，同时平衡好账户风险防控与小微企业服务的关系，指导和推动银行重塑账户管理机制和流程，推出简易开户服务。
据前述负责人介绍，简易开户服务是指银行根据账户管理相关制度审核小微企业开户资料后，经精简的客户身份核实程序，开立功能相对简单的银行结算账户，满足小微企业开户需求。
与普通开户服务相比，简易开户服务具有三个特点，一是根据小微企业能够提供的证明资料实施专门开户服务，可以满足无固定经营场所、无生产经营物料、无固定从业人员等新业态小微企业的紧急开户需求。小微企业可自主选择采用简易开户服务，也可以选择普通开户服务。二是让群众少跑路，让数据多跑路。要求银行根据小微企业能够提供的现有证明资料，通过人民银行联网核查公民身份信息系统和企业信息联网核查系统、市场监管部门企业登记信息系统、民政部门社会组织信息系统等多个渠道，借助人脸识别、手机号码验证等方式，主动开展身份核实。同时，银行可采取先开户后上门核实的方式，缩短现场开户审核时间，优化开户服务体验。三是通过限制账户功能，有效防控风险。要求银行强化账户分类分级管理，根据客户身份核实情况和风险程度来匹配账户功能，开户初期原则上暂不开通手机银行等非柜面业务或开通有限额的非柜面业务。
据了解，自试点以来，重庆已为387个小微企业提供简易开户服务，开户成功率达到100%，其中以个人住宅、车库等作为经营场所的占9.82%，以共用场所或地址（一址多企）作为经营场所的占3.36%，无固定经营场所的占37.98%。银行上门核实环节后移，现场开户耗时大幅缩短。简易开户服务基本解决了开户需求急迫、但能够提供的开户证明资料有限的小微企业开户难问题。截至目前，通过简易开户服务开立的账户未发现涉赌涉诈情况，账户风险总体可控。
疏堵点，着力推动试点政策落实精准化
记者了解到，为确保政策的有效性，人民银行重庆营业管理部通过发放问卷、现场走访、实地暗访等形式，做了大量调查工作。“
“为确保政策落实，让群众满意，我们要求各试点银行在营业网点醒目位置公布本网点、重庆市级管理机构账户服务投诉咨询电话以及所属人民银行专门投诉电话，畅通投诉渠道”，该负责人表示，“在疫情防控、复工复产等特殊时期，以及针对政府重点支持的特定行业，或相关人员年龄较大、行动不便等特定小微企业，我们要求试点银行主动提升支付服务便利化程度，提供上门开户服务”。
解难点，坚持优服务与防风险并重
据了解，除了推出简易开户服务外，人民银行重庆营业管理部在优化账户服务方面还做了大量的工作。比如，开展现场监督，督促银行通过官网、营业网点、手机银行等渠道规范、清晰公开企业开户服务标准、资费标准、办理时限和投诉渠道，提高开户服务透明度。指导和推动银行在银行账户开户等环节应用电子营业执照和电子印章，提高开户服务便利度等。
在账户优服务的同时，风险防控并没有放松，而是两手都要抓，两手都要硬。一方面，人民银行重庆营业管理部要求银行及时完成简易账户的后续尽职调查工作，根据身份核实结果，调整账户功能，更好满足小微企业实际需求。另一方面，人民银行重庆营业管理部要求银行要建立事前承诺、事中监测和事后管理机制，有效识别、评估、监测和控制账户业务风险。目前，通过简易开户服务开立的账户未发现涉赌涉诈情况，账户风险整体可控。
人民银行重庆营业管理部表示，下一步，将发挥各方合力，认真贯彻落实党中央、国务院以及人民银行总行在金融支持稳企业保就业方面的工作部署，持续开展账户服务回头看、小微企业满意度调查、风险督导等相关工作，积极践行“金融为民”理念，切实做好银行账户领域“两个不减，两个加强”，为群众办实事、解难题，让企业真正享受政策红利。
上游新闻记者 郭欣欣
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