在持卡人印象中，信用卡的年费是可以免除的，只要刷够次数就行。然而信用卡也是有等级区分的，还有些银行的信用卡不是刷几笔金额就可以免除年费的。而且年费计算的时间也和我们想的不一样，还有人认为只要信用卡不激活就对自己没有影响……年费是最容易被持卡人忽略的环节，一旦出现问题，忘记还款就有可能影响征信，给自己带来不必要的麻烦。信用卡年费是如何产生的？在用卡时要注意什么问题？业内人士结合案例来一一为你答疑解惑。

“莫须有”的账单 信用卡年费让人头疼

市民周潇先生是一家私人企业的老板，近日他的信用卡出了点“小问题”。“10月初，我收到一条银行短信说信用卡本期账单为2万1200元。“我信用卡9月中旬刷过家具，也就没在意，但我老婆对账后发现，我之前一共消费2万1000元，莫名其妙多出来200元。打电话去银行问，客服说是年费。我就奇怪了，不是说刷卡能免年费么？而且还没到年底，年费怎么就先扣除了呢？”

“后来，我打电话再次询问了客服，那边说去年10月曾发过一条短信给我，告知一年内刷满5次才能免除年费，而我从去年10月到现在一共就刷了2笔，就是我买家具刷的。”

 “现在谁还看短信啊！银行也不打个电话来提醒一下，而且短信上也没说一年时间是从什么时候开始计算的，也没告诉我已经刷了几次。这也太坑了吧！之前有朋友因为信用卡逾期，企业申请贷款都批不下来，这件事把我弄得很紧张，生怕‘因小失大、阴沟里翻船’。”

上游新闻记者发现，各大门户网站上有不少关于银行信用卡年费的投诉问题，不止周先生一个人有这样的遭遇。随后，上游新闻记者致电周潇先生信用卡的发卡银行，信用卡相关工作人员表示将会立即与周先生沟通，但不方便接受采访。截至上游新闻记者发稿时，银行工作人员也没有再就此事有回应。

针对周潇先生出现的问题，上游新闻记者采访民生银行信用卡中心的客户经理陈女士，她表示，很多客户对信用卡的相关费用还有很多误区。“大部分客户的关于信用卡费用错误的理解主要有三个:

第一，年费并不是年末扣除，很多费用在月末、季末、年末等进行清算，大部分的信用卡的年费都是根据激活日期来决定收取年费的日期的，当然也有比较特别的，比如有些银行是开卡日期延后60天作为年费收取时间。另外，持卡人要特别要留意的是，部分银行的信用卡不激活也会计算年费，有些银行卡审核过后60天内，没有刷卡消费一次，就会收取工本费（变相的年费）。如果办理卡片没用，持卡人最好还是确认一下有没有年费。

第二，每个银行的信用卡减免年费的条件都不一样，大部分人会认为信用卡刷满3次以上就可以免除年费，其实有部分信用卡对于刷卡金额也有要求，有些高端卡片甚至没法免除年费。

第三，附属卡要也收取年费，信用卡附属卡算是一个不错的金融产品，不过有些银行信用卡的附属卡可能也有相应的年费规定，一般来说是主卡的一半，所以客户在办卡前最好问清楚。

如何“消灭”信用卡年费？看这里

如何“消灭”信用卡年费？中国银行信用卡中心相关负责人王先生提了几个建议，他说：“免除年费的技巧有很多，一般人只需记住几点就行了，一是刷卡，对于普通的信用卡来说，免年费是很简单的，因为要求不会很高，一般刷几笔就可以免年费了。如果你刷卡需求很少，可以在手机备忘录上设置一个年度提醒，在之前哪怕去便利店分几次刷几样东西都是可以的。”上游新闻记者看到，王先生手机上在每月5号都设置了刷卡以及还款提醒，备注上写有信用卡种类和对应的还款账户，这种“笨方法”还比较实用。

王先生说：“不过，高端信用卡就不一样了，如果操作不当年费上万的都是有可能的，减免的要求也非常的高，很多人也是因为较高的年费都不愿意去申请高端卡片。其实高端卡片如果选得合适，可以享受到很多权益，价值就超过年费了。一般来说，高端信用卡年费分为两种：刚性年费、可通过银行积分（刷卡金额）来抵扣的年费。刚性年费是没有办法减免的（办卡前咨询清楚），而信用卡积分抵扣年费，持卡人可以通过参与信用卡积分活动，这类高端信用卡会提供一些积分活动，比如，生日双倍积分、节假日双倍积分、境外双倍积分等，只要积分够数了，年费也就没了。”

“还有一种方法是归集家人的消费，即使不考虑年费，信用卡积分少的话，兑换权益的选择就相应很少，所以如果有一张很划算的信用卡，不妨考虑将家人的消费归集到一起。给家里人都开上附属卡，绑定在线支付功能，将家人的消费归集一张信用卡上累积积分，这样就可以解决高端卡片信用卡年费的问题。”

信用卡不激活危害有多大？征信直接给你拉黑

很多人认为信用卡不激活就没有年费，也不会给自己的生活带来影响，实则不然。

“如果你办了一张信用卡，不激活也很可能会产生年费，无论是刚性年费还是刷卡年费，只要卡片下来就会收取，而不是激活后收取。信用卡一直欠有年费，就会体现在征信里面，产生不良记录，为了一个不激活的信用卡，而毁了自己的征信，这样很不划算。”建行杨家坪支行理财经理张宇说。

“另外，开卡不激活还会增加日后你的办卡难度，如果成功申请到了信用卡，无论激活与否，银行都了如指掌，如果你选择不激活直接销卡，会降低你在银行的信用值，而你再次申请这家银行信用卡，就比较难了。”

这里有人会问，信用卡不激活会自动注销吗？这个答案是否定的，虽然信用卡都有有效期，但是自动注销的时间都很长。而高端信用卡基本不会有自动注销时间。因此，银行业内人士建议持卡人，如果成功申请到一张信用卡后对额度不满意，最好激活后使用一段时间，如果银行还是不给你提额度，再选择注销也不迟。”

除了年费 信用卡的这些费用你也要注意

除了年费以外，信用卡还有其他费用，一是利息，这里是指信用卡最低还款和取现，持卡人进行这两种操作都要收取利息。信用卡取现的利息一般是万分之五到百分之三，还有的银行是直接收定额，一般30块。这里持卡人要注意，如果银行是直接取收定额的就尽量避免小额提现，因为就算你提100块也要收30块定额手续费；

第二是手续费，信用卡无论是溢缴款取现还是透支取现，都要收取手续费。另外，分期付款也需要收取手续费（个别银行免手续费，分期操作时能看到）；

三是超额刷卡产生的费用，不仅要收超限费，账单还会进入拖欠状态，之后每笔消费都会从消费当日起算万分之五的日利息，直到还清。

如果持卡人合理用卡和规划消费，上述费用都是可以避免的。

上游新闻记者 吴黎帆 报道

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