10月25日，上游新闻记者从监管部门拿到了几个投诉案例：明明买了保险，出了意外，保险公司居然拒赔是咋回事；之前买了保险，过了段时间想退保，谁知只能退回不到3成；快交保费了，一时手头紧怎么办？我的保单怎么莫名其妙无效了？

这些问题让不少消费者感到困惑，也是保险公司被投诉的焦点，但保单里有几个会影响到你保险权益的时间概念，你注意到了么？

保险观察期 购买前最好看清楚

上游新闻记者看到，第一个案例是一位姓名冯的女士，她于2018年4月初投保了一款重大疾病险，在2018年5月下旬在医院检查出身体某部位患癌，而她在申请理赔的时候，保险公司拒赔。理由是，保险等待期未过……对此，太平洋保险公司重庆分公司业务部负责人程星表示，保险的等待期主要适用于重疾险，是保险公司为了防止带病投保设立的一个相对较长的观察期。

“在此期间即使出险，保险公司也是不会赔的。比如说，冯女士这份重疾险，就有90天等待期，如果她在第91天查出问题就能获赔，但如果她在第90天查出来，就无法获赔。4月初到5月中旬还不足2个月，对于这款保险90天的等待期来说，是肯定拿不到赔付的。因此，在购买重疾这类保险时，消费者一定要注意保险观察期的时间范围。”

保险犹豫期 合理利用维护自己合法权益

上游新闻记者发现，第二个案例是，张先生在2018年3月份购买了一份保障期限20年的意外险，于2018年7月份退保，仅拿回了不到3成本金。对此，程星表示，投保人要看清保险合同中的犹豫期。“犹豫期条款一般都在保单合同比较靠前的位置，如果消费者在买完保险后想反悔，务必要在犹豫期内提出退保。一般为签收合同次日起的10日（银行保险渠道为15日）内，由于地区规定不同，有些是为自然日，有些是以工作日计算。（有些保险公司在犹豫期内不收取工本费）”

“2015年10月14日，国务院《保险法》第五次修订公布，其中明确规定，保险期超过一年的，犹豫期不得少于20天，因此投保人必须注意这些问题。另外，在犹豫期内退保，还需注意几个问题：一是如果因为特殊情况无法及时接收保单，最好提前通知保险公司。其次，收到保险单后，一定要亲自填写保单回执，并注明日期。因为保险公司对犹豫期的认定，是以回执日期为起始日进行计算的；二是如果犹豫期最后一天是在节假日期间，绝大多数公司可顺延至节假日后第一个工作日受理；三是，如果投保人要退保是无需任何理由的，但必须以书面形式向保险公司提出申请，口头请求无效。”

保险宽限期 避免保单失效的最后屏障

最后一个案例是一个妈妈为自己女儿投的健康险和意外险，由于在2017年6月份开始就一直没有缴费，导致保单失效。对此，程星提醒消费者，宽限期是保险公司给投保人“拖欠”保费的期限，在此期间保单依然有效。一般为约定缴费日往后的60天。

“如果宽限期过了还没交保费，保险合同就会中止，在宽限期后的2年内，虽然合同中止了，但消费者仍然可以补交保费，只要通过了保险公司的审核，保单会重新生效的。但如果2年都没交，合同就自动解除了，合同就会终止。由此可见‘中止’和‘终止’一字之差确有天壤之别。那位母亲应尽快去保险公司缴费，申请保单复效。”

上游新闻记者 吴黎帆

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