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上游问答|保险是买得越多赔付越多吗?不一定,投保时这些问题你要注意
10-27 18:42:19 来源:上游新闻

当下,人们的保险意识越来越强,然而保险怎么买,是不是买得越多越好?大多数人并不清楚。

10月27日,上游新闻记者和新华人寿重庆分公司高级客户经理李欣韵一道,来到了位于渝北区蓝湖郡陈女士的家中,听听专业人士是如何选择的。

 

买保险多少才合适?首先要看自身经济状况

买多少保险合适?李欣韵表示,如果一个普通人咬紧牙关掏出100万去买保险,在旁人看来这种行为是很怪异的,但如果是一个亿万富豪掏出1000万买保险,则合情合理。

保险说到底也是为了覆盖风险,疾病风险、收入风险、负债风险、抚养责任风险、意外风险,买多少份保险,都是基于对自身风险的定价。在人生的不同阶段,会有不同的保障需求,当然也需要不停地去补充和完善保险配置。在符合风险保障和自身经济状况的前提下,投保足够的保险额度是完全可以的。

 “我的这位客户是私企老板,家庭收入颇为丰厚,我建议她还可以配置一部分健康险保额200万左右。另外,考虑到她长期出差,意外险也要多加一些。一般的客户用不着买这多保险,不超过家庭年收入的20%即可。”

 

同一保险可以反复买?有些险种可以

同一保险可以反复购买吗?对此李欣韵表示,一个人购买保险是一个循序渐进的过程。年轻的时候,买保险很便宜,但是这个时间段预算有限,建议以纯消费型的重疾险为主。往后,随着年龄的增长,有了家庭过后,需要承担更大的责任和风险了,就需要慢慢加入终身储蓄型重疾险、寿险等险种。而重疾险、意外伤害险、寿险,这三类保障对象是人的身体,都是可以重复购买的,在出险后保险公司会按照合同约定累计赔付。

“在手里预算充足时,重复购买同一险种是没有问题的。不过也有两个特殊情况需要注意,一是重复购买同一家保险公司的保险产品,会有风险保额限制。比如,新华人寿的一款保险产品合同中就有规定,总保额不能超过50万。如果想继续做高保额,只能换一家保险公司的产品进行投保。而且要注意的是,在重复投保时,如果保险合同中健康告知里有提到‘是否在其他保险公司购买过重疾险’或者‘保额超过50万的重疾险’的条款,切记要如实告知。”

“二是有固定保险价值的,重复投保超过其价值没有意义。保险法有规定,重复保险的各保险公司赔偿保险金的总和不得超过保险价值。举个例子,陈女士蓝湖郡这套住房价值1200万,买了A、B两家保险公司保额各1200万的家财险。假如出现意外房屋受损不能居住,这时A、B两家保险公司不会分别赔付1200万,而是采用分摊法,各赔600万,其原因是这个房子经过评估,总价值为1200万,多了不赔。不过这不包含人人身保险,因为生命是无价的。”

“同样,车险、医疗险也有类似条款,购买保额超过保险价值,也不会多赔偿,目的是为了防止道德风险,通过保险套利。总之有固定价值的被保险对象,投保时没必要重复投保超过该价值,反正都是按比例分摊赔偿。”

 

重复购买的保险能多次赔付?要分情况对待

重复购买的保险能够或得更多的赔付么?李欣韵表示,这要看保险的赔付方式。“当前保险的赔付方式有给付型和报销型两种。给付型是合同里的保额是多少就给付多少,可以重复领取。报销型是用了多少就报销多少,不能重复领取。一般来说,重疾险属于给付型,客户出险后,多家保险公司的保单是可以一起得到赔付的。”

“这里要注意的是,有些重疾险可多次赔付,是有间隔期的,在间隔期过后达到赔付条件,才能进行赔偿。目前国内的重疾治疗费用一般在30-50万。但如果要尝试更尖端的医疗水平,就需要更高保额来补充治疗费用。另外,投保人还要考虑到患重疾后收入中断的情况,家庭的房贷车贷、赡养等责任费用,也是需要依靠保险的补偿来覆盖。而定期寿险、意外险也属于给付型,在保障期间,被保险人出现身故或全残,能够获得多重赔偿。但意外医疗是属于报销型,需要按治疗费用进行报销,不能超额。”

“而医疗险就属于报销型,尤其是现在的高端医疗,动辄就是几百万的保额,其实能用上的也就是治疗疾病的部分,花了多少,就报销多少。就像陈女士一样,她之前有一款保额为60万的重大疾病保险,现在她又为自己买了一份保额为200万的健康险,该险种覆盖的病例更多也更细,一旦出现风险,高昂的医疗费用就能被保险抵消掉。这里要注意的是,意外医疗的报销,每家保险公司的保险产品不一样,受起付线、赔付比例不同而不同,比如一家保险公司有100元免赔额,另外一家保险公司是0免赔,具体还是要看条款进行赔付。而且同一笔医疗费用报销是不可以重复获赔的,保险公司按照实际发生的医疗费用为限进行报销,而且赔偿不能超过被保险人实际支出医疗费。”

 

上游新闻记者 吴黎帆

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