随着“双11”“双12”购物战场的硝烟逐渐散去，“买买买”的剁手族们即将面对一个颇为“头痛”的问题——信用卡还款了！12月14日，上游新闻记者从中国人民银行官网获悉，据人行2018年3季度银行支付体系运行报告数据显示，截至2018年3季度末，银行信用卡逾期半年未偿信贷总额为880.98亿元，占总应偿信贷总额的比例为1.34%。而2015年1季度，信用卡逾期半年未偿信贷总额仅为286.72亿元，占当时的应偿信贷总额比重为1.12%。对此，业内表示逾期半年未偿还信贷总额的占比在2017年下半年至2018年上半年出现下滑。但3季度开始，该占比由1.21%上升至1.34%，出现回升的迹象……看到这些的你得扪心自问一下了，信用卡按时还款了吗？

信用卡“野蛮”增长 人均持卡0.47张

上游新闻记者在采访中发现，随着近几年发卡量的高速增长，发卡量较大的银行在对一二线城市的优质信用卡用户的营销竞争也愈发激烈，很多银行信用卡业务依然以申卡、办卡为考核重点。据央行披露数据显示，截至今年3季度，国内信用卡发卡量达6.59亿张，较2015年一季度增长43%，人均持卡张数从2015年一季度的0.31张上升至0.47张。

在央行3季度信用卡未偿信贷数据发出后，各家银行见势不妙，马上开始升级风控，封卡、降额的旋风挂向了信用卡市场。业内表示，临近年底银行在需要盘点和清算账目的同时，也需要面对逾期不良率这样的尴尬数据。因此，接下来银行或许会再度升级二次风控，将封卡、降额作为的重要手段再次重磅祭出；经常有空卡、套现、逾期信用卡的用户将会被再度大扫荡。

不过，即便如此当下消费金融依然是拉动经济的主力，信用卡业务仍会是银行追逐的重点业务。某信用卡资深业内人士说：“银行信用卡业务将出现更明显的分化。今后，增强用户粘性、提升单客的贡献度，加强风控剔除不良用户将会是银行信用卡业务发展的导向。从目前的信用卡市场来看银行信用卡发卡数量、授信额度依然会保持高速上升的态势。”

“逾期”和“恶意透支”仅一步之遥

信用卡逾期后果有多严重？重庆某律师事务所从事经济案件工作的律师张鑫告诉上游新闻记者，当下恶意透支信用卡量刑标准已经上调，信用卡逾期情节严重是会被以“恶意透支”为罪名判刑的。“恶意透支”是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的。

“国家法律规定，有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的‘以非法占有为目的’：一是明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；二是肆意挥霍透支的资金，无法归还的；三是透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的；四是抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；五是使用透支的资金进行违法犯罪活动的；六是其他非法占有资金，拒不归还的行为。而‘逾期’就是超过规定期限还没有还款，信用卡用款就是透支，因此从‘逾期’到‘以非法占有为目的’只有‘一步之遥’。因此信用卡用户要重视这个问题。”

业内还款支招 让你“告别”信用卡逾期

信用卡还款方式有哪些？需要注意什么？中信银行重庆分行信用卡中新相关负责人陈先生表示，随着金融业务的发展，信用卡还款方式有很多种，总有一种适合“健忘”的持卡人。

“第一种是最省事的，储蓄卡绑定自动还款，持卡人可以将信用卡设置一张本行或他行的储蓄卡到期自动全额/最低还款，这样到时只要绑定储蓄卡上有相应的余额就可以自动划扣到信用卡账户上，不过要注意卡内余额。”

“有的银行可以在申请时就填写储蓄卡信息绑定，也有的银行在申请信用卡的时候同时申请本行储蓄卡并授权绑定。如果没有绑定的持卡人可通过打客服电话、信用卡客户端、手机银行客户端或银行柜台等方式申请绑定自动还款。”

“第二种就是‘潮人’的还款方式，利用手机银行、微信、支付宝等方式还款，只需一台智能手机就能玩转信用卡。当然也要提前在对应的程序上绑定。有的银行还支持信用卡APP还款，具体情况可咨询银行客户经理。”

“第三种就是‘眼对眼，手对手’的还款方式——柜台/ATM机存款还款，这种方式就需要找银行网点或/ATM机并亲自到场用现金存款，这种方式适用于那些习惯用现金、对电子渠道或网络方式不熟悉了解的人群，整体来说这种方式不是很方便，比较耗时耗力，但这种方式有个好处就是实时到账入账，在一些‘最后还款日遇到节假日或深夜时间必须要还款’的情况比较适用，相比一些电子渠道还款有时得隔天入账的情况，柜台/ATM存款是避免逾期还款的应急首选。”

上游新闻记者 吴黎帆

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