6月5日，家住渝北区的程晨女士致电上游新闻记者，表示自己遇到了一个颇为棘手的问题。她老公是美国人，今年年底打算移民美国，而程女士2010年在国内寿险公司购买了1份重大疾病保险，1份意外险和1份普通医疗保险。那么问题来了，如果移民了，国内买的保险还能理赔吗？为了搞清楚异国理赔服务，上游新闻记者采访了多家保险公司核保、理赔部门的专业人士，并分别拨通了多家保险公司的客户咨询热线寻找答案。

异国理赔手续较多 多数产品不支持

上游新闻记者在采访中发现，各家保险公司均表示，对于重疾险、寿险和意外险的意外死亡和残疾责任，异国理赔时保险公司都会尽力配合，只不过手续繁琐，需要提供更多资料。对于意外险的医疗责任和医疗险，目前在售的多数产品不能支持异国理赔。

平安人寿核保部相关负责人张先生表示，对于重大疾病、轻症和中症疾病的理赔，各家保险公司的理赔资料要求差别不大，大致可以归纳为：身份证明、认可医院提供的疾病诊断证明、相关的检查报告、所能提供的与确认保险事故的性质、原因等有关的其他证明和资料。

“这里要注意的是身份证并不是唯一的身份证明，差一个字千差万别。身份证明可以是护照、出生证明、户口本、军人证等，保险公司都会认。刚才你所说的那位程女士就需要出国联系保险公司要求修改证件类型，原来用身份证投保的，记得更换成护照信息，切莫大意。如果忘记更换，可用之前保存下来的身份证复印件或身份证明文件，只要能证明保单是本人购买的就可以，不会影响理赔。”

医院就诊证明很重要 必要时需回国确诊

 泰康人寿理赔部相关负责人表示，医院要求，一般保险合同对“医院”有专门规定：例如国内二级及二级以上的公立医院。出国以后，医院评级肯定不符合规定，有人借此规定认为移民以后，重疾险不能理赔，因为医院不符合规定，需要回国再确诊一次。“其实，对于这种‘不符合’条款规定的情况，我建议必须要向保险公司的客服或理赔部门寻求确认或帮助为好。例如境外什么样的医院才能符合资质要求？这种较为细致的问题。”

随后，上游新闻记者咨询了多家保险公司客服，有的保险公司表示，只要能提供大使馆对就诊医院的资质证明、医院的确诊证明和检查资料即可，但以上资料需要经过有资质的翻译机构翻译。

而有的保险公司则明确表示，如果还没有买，准备移民就不必买了。还有些保险公司表示，目前经手处理的移民后理赔案例并不多，但如果存在，他们都会尽量配合理赔。疾病证明和检查资料是必须的，翻译机构同样需要这些材料，针对就诊医院，还需要大使馆出具的资质证明。

寿险和医疗险理赔材料必须备齐 意外险重新买

中美大都会人寿相关负责人曾女士表示，对于寿险的异国理赔，备齐资料是重中之重，由于保险公司要求的理赔资料较多，建议咨询保险公司工作人员寻求帮助。

“主要资料为：申请人的有效身份证件；国家卫生行政部门认定的医疗机构、公安部门或其他相关机构出具的被保险人死亡证明；被保险人的户籍注销证明、火化证明(部分公司是没有此规定)；所能提供的与确认保险事故的性质、原因等有关的其他资料。”

“总的来说，如果是死亡证明，大使馆能配合出具就可以，如果不能，例如意外身故，可能需要当地交通部门的证明。如果是疾病死亡，需要当地医院证明，同样需要大使馆对医院资质的证明文件，提供资料的翻译机构也需要有一定资质。除了以上资料，受益人需要申请理赔金，还要提供关系证明。”

“意外险的保险责任，一般包括意外身故、意外伤残和意外医疗3项。意外身故的异国理赔和寿险是一样的。不过，意外伤残和意外医疗在理赔资料的准备上需要注意这几个问题：一是受益人的有效身份证件；二是医院或法定残疾鉴定机构出具的被保险人残疾程度鉴定书；三是所能提供与确认保险事故的性质、原因等其他证明和资料。在国内，意外伤残理赔需要提供伤残鉴定书，而且还要符合中保协下发的《人身保险伤残评定标准》的规定。由于这个标准并非国际化标准，国外和国内的残疾评定标准可能会有些出入，所以涉及意外伤残的评定，很大概率需要回国找有资质的机构做评定。因此，对于意外险，为了避免移民以后理赔过程繁琐，我建议在居住国当地再投保一份。”

“刚才提到的那位程女士要去美国，我建议她一定要在当地买保险，因为美国的医疗费用贵得令人咋舌，之前有个在美国留学的中国人，白天走在路上，突然觉得眼前一黑（低血糖），昏迷前的最后一句话是‘别叫救护车’。有人戏称，美国的医疗保险就像中国的手机流量套餐一样，是真正的‘刚需’。购买医疗保险可以避免因遭遇‘天价账单’而破产。美国驻华大使馆也会不断提醒留学生和移民不要忘记买保险。”

这些保险出国后不能赔 最好重新配置

曾女士提醒市民，意外医疗责任，在境外受伤并且在境外医院的就诊费用，我们通常购买的普通个人综合意外险是不能理赔的，除非购买的是有特殊约定的境外旅游保险、或约定可以全球就诊的高端医疗保险。

“移民国外还需注意的是，大多数小额住院医疗保险与普通个人意外险的意外医疗保险责任，针对境外理赔的规定是相同的，都不支持异国理赔。因为这些产品在条款中约定：治疗的医院必须是中国境内的医院。”

“国外医院的医疗水平和医疗费用，和国内不尽相同，对于这种报销型的产品，不能理赔也是情理之中。所以，如果投保了医疗保险，出国移民后，就不必再续保，建议在国外投保当地医疗保险。如果只是临时出国工作，一般来说公司会给你准备的。”

采访结束后，上游新闻记者根据采访内容总结了一下：出国以后，国内购买的保险，例如寿险和重疾险都能正常理赔，但是手续比较麻烦。意外险的伤残评定会有些麻烦，而国内常见的医疗保险(包含普通个人意外险的医疗责任)通常都不能理赔，除非购买的是全球理赔的高端医疗保险。

上游新闻记者 吴黎帆 

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